澎湃新聞此前曾報(bào)道的“廣西男子被冒名擔(dān)保貸款490萬(wàn)”一事有了新進(jìn)展。

9月14日，廣西合浦縣人民法院作出判決，認(rèn)定被冒用身份辦理?yè)?dān)保的被告陳云峰（化名）無(wú)需承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任。

陳云峰名下“擔(dān)保”的一筆490萬(wàn)元借款逾期一年半，因借款人遲遲未還，陳云峰作為“擔(dān)保人”，被廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社告上法庭。開(kāi)庭時(shí)他才得知，是其堂哥陳某冒用他的身份證復(fù)印件辦理了借款擔(dān)保。經(jīng)司法鑒定，擔(dān)保合同等多份材料中的簽名和字跡均非來(lái)自陳云峰本人。

從3月中旬接到法院傳票到判決，已經(jīng)過(guò)去整整半年，雖然法院判決陳云峰無(wú)需承擔(dān)巨額借款，但事此事的影響依然讓他的生活陷入了困境，“感覺(jué)是一場(chǎng)飛來(lái)橫禍，無(wú)緣無(wú)故被卷進(jìn)去，為了打官司工作沒(méi)了，錢(qián)也花了十多萬(wàn)，現(xiàn)在想買(mǎi)房也是不可能了。”陳云峰說(shuō)。

更讓他不解的是，法院審理發(fā)現(xiàn)，該筆借款的兩個(gè)擔(dān)保人均為陳某假冒他人之名，并代替簽名、捺指印。“兩個(gè)擔(dān)保人都不在場(chǎng)，為什么這筆貸款能批下來(lái)？這件事信用社也有很大責(zé)任。”陳云峰說(shuō)，要求信用社賠償他近10萬(wàn)元的律師費(fèi)和誤工費(fèi)，至今未達(dá)成一致。

法院審理發(fā)現(xiàn)，借款中兩個(gè)擔(dān)保人均為陳某代替簽字、按指紋  本文圖片均為受訪者供圖

9月14日，北海銀保監(jiān)分局一工作人員稱(chēng)，貸款人需嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度，如果信用社存在違規(guī)放貸、貸前調(diào)查不到位、未執(zhí)行貸款面簽制度等問(wèn)題，投訴人可寄送書(shū)面材料至北海銀保監(jiān)分局，分局將安排工作人員到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行核查，如果查實(shí)，將按照相關(guān)的規(guī)定對(duì)涉事信用社及相關(guān)人員進(jìn)行處罰。

無(wú)故被卷入490萬(wàn)元借款糾紛

陳云峰是廣西北海市合浦縣人，長(zhǎng)期在外地打工。今年過(guò)年后，他原本計(jì)劃用多年的積蓄在廣西購(gòu)買(mǎi)一套房，作為家里的首套住房。然而3月中旬合浦縣人民法院發(fā)來(lái)一紙傳票，他突然成為了一起“金融借貸合同糾紛”的被告。

案件首次開(kāi)庭審理時(shí)他才得知，2013年10月26日，他的堂哥陳某向廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公館信用社申請(qǐng)借款490萬(wàn)元，而陳云峰是該筆貸款的保證人之一。不僅借款合同上有陳云峰的簽名和指紋，還有一份帶有“陳云峰”簽名、指紋的《借款保證承諾書(shū)》。

《借款保證承諾書(shū)》中承諾，作為借款保證人，當(dāng)借款人不如期履行償還貸款本息義務(wù)時(shí)，保證人承擔(dān)連帶償債責(zé)任，由保證人負(fù)責(zé)償還借款人所欠的貸款本息及因借款人不按期償還貸款而引起的一切費(fèi)用。

該筆貸款的借貸時(shí)間為60個(gè)月，應(yīng)在2018年9月23日前償還，至2019年1月19日，該筆貸款已經(jīng)逾期一年多，本息合計(jì)高達(dá)757萬(wàn)元。

對(duì)于這筆借款，陳云峰稱(chēng)“毫不知情”。他告訴澎湃新聞，自己2007年曾在陳某經(jīng)營(yíng)的紡織廠打工，直至2015年該廠倒閉。在辦理入職資料時(shí)，他提交過(guò)身份證復(fù)印件等材料，而這筆借款正是在他打工期間產(chǎn)生的。

因?yàn)檫@筆逾期貸款，陳云峰的買(mǎi)房計(jì)劃也只能擱淺，“征信報(bào)告上顯示我有490萬(wàn)的逾期記錄，中介說(shuō)這樣根本申請(qǐng)不下來(lái)住房貸款。”

為擺脫這筆借款，5月18日，由合浦縣人民法院委托鑒定機(jī)構(gòu)，陳云峰出資39280元對(duì)兩份文件的簽名和指紋進(jìn)行鑒定。7月28日，廣西正廉司法鑒定中心鑒定稱(chēng)，《保證擔(dān)保合同》及《借款保證承諾書(shū)》中“陳云峰”的簽名字跡與樣本簽名字跡不是同一個(gè)人的字跡。兩份文件中指紋也均不是陳云峰本人捺印形成。

兩個(gè)擔(dān)保人均為假冒簽名、指紋

經(jīng)過(guò)三次開(kāi)庭審理，9月14日，廣西合浦縣人民法院對(duì)該案進(jìn)行了首次判決。

判決書(shū)顯示，被告陳某在經(jīng)營(yíng)紡織廠期間，因公司資金周轉(zhuǎn)需要，向合浦信用社下屬的公館信用社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）借款數(shù)筆。借款到期后，無(wú)能力償還全部債務(wù)。經(jīng)信用社與陳某協(xié)商，陳某以借新還舊的方式向原告償還到期債務(wù)。

2013年9月14日和10月26日，被告陳某分別假冒被告陳云峰（陳某堂弟），被告黃某超（陳某妻子）的名字在信用社提供的《借款保證承諾書(shū)》《共同借款聲明書(shū)》《保證擔(dān)保合同》上簽名、捺指印，并向信用社提供陳云峰、黃某超的身份證復(fù)印件，以他們的名義向信用社提供保證擔(dān)保。

2013年10月26日，陳某以其名義與信用社簽訂《個(gè)人借貸合同》一份，約定向原告借款人民幣490萬(wàn)元，用于“借新還舊”，借款期限60個(gè)月。

法院審理認(rèn)為，陳某假冒被告陳云峰和被告黃某超在《保證擔(dān)保合同》和《借款保證承諾書(shū)》上簽名、捺指印。事后未得到兩被告的追認(rèn)，構(gòu)成了無(wú)權(quán)代理，該保證擔(dān)保合同對(duì)兩被告不發(fā)生法律效力。被告陳云峰和黃某超不承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任。

法院判決陳云峰不需要承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任。

盡管有了判決結(jié)果，但陳云峰仍然高興不起來(lái)，“我一直在外面打工，存了十幾年才夠買(mǎi)房首付。現(xiàn)在雖然信用社承擔(dān)了3萬(wàn)多的鑒定費(fèi)，但差不多10萬(wàn)的律師費(fèi)還是要我們出，花了我們大半的積蓄，征信能不能恢復(fù)，也還沒(méi)有一個(gè)說(shuō)法。”陳云峰說(shuō)，這場(chǎng)飛來(lái)橫禍，讓自己的買(mǎi)房計(jì)劃無(wú)限期延后。

讓他更疑惑的是，為何兩個(gè)擔(dān)保人均未到場(chǎng)，陳某卻依然能夠借到490萬(wàn)元？“這件事信用社也有很大責(zé)任，如果不是他們審核不嚴(yán)，陳某一個(gè)人也不可能借到錢(qián)。”基于此，陳云峰要求信用社徹查此事，并承擔(dān)他的律師費(fèi)和誤工費(fèi)。

按照我國(guó)2010年發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

針對(duì)這種情況，9月14日，澎湃新聞?dòng)浾呗?lián)系了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北海監(jiān)管分局（簡(jiǎn)稱(chēng)“北海銀保監(jiān)分局”），該局工作人員稱(chēng)，該筆貸款發(fā)生于合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公館信用社，陳云峰可以先向公館信用社的上級(jí)部門(mén)信用聯(lián)社進(jìn)行投訴，由聯(lián)社開(kāi)展內(nèi)部調(diào)查。

他表示，如果有證據(jù)證明公館信用社存在違規(guī)放貸、貸前調(diào)查不到位、未嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度等問(wèn)題，投訴人也可寄送書(shū)面材料至北海銀保監(jiān)分局，分局將安排工作人員到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行核查，若查實(shí)，將按照相關(guān)的規(guī)定對(duì)公館信用社及相關(guān)人員進(jìn)行處罰。

同日，合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室一工作人員告訴澎湃新聞，聯(lián)社也在進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，但具體情況不方便在電話中透露。