移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 佘云峰：8月15日，百度聯(lián)手百信銀行共同發(fā)布了一張數(shù)字銀行卡——百度閃付卡。

一時(shí)間業(yè)內(nèi)對(duì)其議論紛紛，更有不少媒體將其和“數(shù)字人民幣”聯(lián)系在一起，在相關(guān)的新聞上加上了“數(shù)字人民幣”的標(biāo)簽。實(shí)際上，“百度閃付卡”僅是銀行II類賬戶的一種表現(xiàn)形式，與所謂的央行數(shù)字貨幣沒有任何關(guān)系。

據(jù)官方表述，“百度閃付卡”是國(guó)內(nèi)首張數(shù)字銀行卡，其沒有實(shí)體卡的物理形態(tài)，依托百度App，以智能小程序?yàn)檩d體，申請(qǐng)開通純線上，可以面向10億百度用戶提供普惠信貸、零錢理財(cái)、支付消費(fèi)和生活繳費(fèi)等數(shù)字金融服務(wù)。

此前，關(guān)于II、III類賬戶的創(chuàng)新應(yīng)用案例已經(jīng)非常普遍，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都聯(lián)合銀行推出過基于II、III類戶的電子賬戶產(chǎn)品，比如京東閃付、美團(tuán)閃付、樂花卡等。那么，為何百度閃付卡還自詡為“全國(guó)首張”？又該如何理解這張“數(shù)字銀行卡”？

首家獲得央行試點(diǎn)批復(fù)的虛擬借記卡發(fā)卡系統(tǒng)

在不少行業(yè)人士看來，百度閃付卡與此前的各類閃付卡并沒有什么不同，所謂的“首家”只不過是百度為了推廣而做出的“噱頭”罷了。

百信銀行生態(tài)金融事業(yè)部高級(jí)總監(jiān)、百度閃付卡產(chǎn)品負(fù)責(zé)人李永煜向移動(dòng)支付網(wǎng)表示，百信銀行發(fā)布的數(shù)字銀行卡不同于傳統(tǒng)的銀行卡體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑状尾捎昧颂摂M借記卡發(fā)卡系統(tǒng)，該系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)獲得了人民銀行營(yíng)業(yè)管理部的應(yīng)用試點(diǎn)批復(fù)。百信銀行也是首家以電子銀行卡發(fā)卡成員的身份加入銀聯(lián)的機(jī)構(gòu)。

“包括銀行系在內(nèi)的這些II、III類戶都是在傳統(tǒng)的實(shí)體卡的發(fā)卡流程上運(yùn)轉(zhuǎn)的，而百度閃付卡則在央行的批復(fù)下試點(diǎn)了這套新的虛擬借記卡發(fā)卡系統(tǒng)。”

在移動(dòng)支付網(wǎng)看來，盡管從體驗(yàn)上，百度閃付卡開卡過程與其它II、III類戶并沒有什么不同，都可以在線上實(shí)現(xiàn)全流程開通。不過，百信銀行作為首家獲批的獨(dú)立法人形式的直銷銀行，其定位于數(shù)字普惠金融，沒有物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，這些特點(diǎn)也讓其在遠(yuǎn)程獲客上有更多的發(fā)言權(quán)。

李永煜表示，相對(duì)而言傳統(tǒng)銀行卡發(fā)卡系統(tǒng)更注重卡介質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)和安全，而虛擬借記卡更注重?cái)?shù)字信息的安全傳輸。隨著今后越來越多的獨(dú)立法人直銷銀行成立，在模式不變的情況下，他們都需要按照這一套標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)系統(tǒng)和進(jìn)行驗(yàn)收。

借貸合一，一張數(shù)字銀行卡提供各類綜合服務(wù)

盡管在II、III類戶的開卡體驗(yàn)上并無太多不同，但實(shí)際上百度閃付卡并不止于II、III類戶的借記卡功能，更能提供包括信貸、理財(cái)、支付等更多的功能。

在移動(dòng)支付網(wǎng)看來，百度閃付卡這種數(shù)字銀行卡的概念并不算首創(chuàng)，這樣的II、III類戶模式也早已屢見不鮮了，首個(gè)可能更多的是在監(jiān)管層面獲得批復(fù)的虛擬借記卡系統(tǒng)創(chuàng)新以及在用戶體驗(yàn)上的一些差別。

某手機(jī)閃付產(chǎn)品負(fù)責(zé)人向移動(dòng)支付網(wǎng)表示，類似的產(chǎn)品實(shí)際上已經(jīng)存在市場(chǎng)了，比如華為的零錢卡、OPPO的零錢卡等，其除了有基于II、III類戶的余額錢包之外，還提供消費(fèi)貸款、理財(cái)?shù)裙δ埽瑥墓δ苌隙苑浅ｎ愃啤?/p>

不過在李永煜看來，百度閃付卡更多的不同是在產(chǎn)品體驗(yàn)上。“百度閃付卡的信貸產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)41天的免息期，擁有賬單和循環(huán)額度，這從根本上不同于其它閃付產(chǎn)品的信貸額度。可以說是一種‘借貸合一’的用卡體驗(yàn)。”

當(dāng)然部分媒體斷章取義地說其具備“貸記卡”功能的說法是不準(zhǔn)確的，百度閃付卡的“信貸”功能——“好會(huì)花”本質(zhì)上是一款“消費(fèi)貸款”產(chǎn)品，只不過其創(chuàng)新性地將其融合到了百度閃付卡的借記卡賬戶中。

“好會(huì)花實(shí)際上是一款信貸產(chǎn)品，但我們將其做成了信用卡的體驗(yàn)。”李永煜向移動(dòng)支付網(wǎng)表示。“作為銀行的正規(guī)信貸產(chǎn)品，授信額度最高20萬，最低年化利率7.2%，既低于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融類產(chǎn)品，也低于銀行信用卡產(chǎn)品，對(duì)于年輕人而言非常具有吸引力。”

同樣的道理，基于借記卡賬戶體系，百度閃付卡還具有理財(cái)功能——余額Plus。“與其它II、III類戶的理財(cái)產(chǎn)品不同的是，百度閃付卡的理財(cái)完全基于銀行賬戶實(shí)現(xiàn)，也就是說用戶可以將錢放在余額Plus中，然后通過設(shè)置默認(rèn)扣款方式后，將卡片賬戶綁定到微信、支付寶等其它支付渠道進(jìn)行理財(cái)賬戶的直接消費(fèi)（微信由于消費(fèi)類型問題，暫時(shí)不能用來發(fā)紅包，只能用來消費(fèi)），這個(gè)功能在銀行體系內(nèi)還是比較少見的。”

如果僅從界面來看，百度閃付卡的大多數(shù)功能與支付寶的余額、余額寶、花唄都有異曲同工之妙，而區(qū)別則在于其背后的服務(wù)都是基于百信銀行提供的一個(gè)借記卡賬戶。

不斷探索下II、III類戶的創(chuàng)新之路

從體驗(yàn)上看，相比于其它基于II、III類戶的案例，百度閃付卡更像是一個(gè)具備完整功能的II類戶。

當(dāng)然同類型全功能的II、III類戶應(yīng)用還有類似于華為零錢卡這樣的案例，但實(shí)際上在個(gè)人銀行賬戶分類管理相關(guān)政策出臺(tái)之后，II、III類戶的創(chuàng)新走過了一段不斷探索和不斷嘗試的道路。

有借助銀聯(lián)卡BIN，通過綁定卡進(jìn)行快捷支付消費(fèi)的京東閃付；也有與商業(yè)銀行合作開設(shè)II、III類賬戶，通過賬戶綁定銀行卡完成支付的美團(tuán)閃付、南航閃付等；有借助信貸產(chǎn)品和銀行賬戶，通過信貸額度進(jìn)行扣款的白條閃付、拿去花、樂花卡等；還有具備完整II、III類戶功能，可以綁定多種支付渠道的百度閃付卡、華為零錢卡、小米零錢卡等。

“實(shí)際類似于美團(tuán)閃付、白條閃付這樣的產(chǎn)品并不屬于II、III類戶創(chuàng)新，也不是完全功能的II、III類戶應(yīng)用，其并未涉及到賬戶的入賬和出賬，沒有余額概念。II、III類戶更多的是為了合規(guī)而披著的外殼，對(duì)于合作銀行而言它們會(huì)覺得這是II、III類賬戶應(yīng)用，但是對(duì)于企業(yè)或者行業(yè)而言更多的是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新手段。”李永煜認(rèn)為。

上述手機(jī)閃付產(chǎn)品負(fù)責(zé)人也表達(dá)了類似的觀點(diǎn)，“京東閃付是一個(gè)比較特殊的存在，當(dāng)時(shí)這類創(chuàng)新剛剛起步，京東閃付選擇和北京銀聯(lián)合作以借用銀聯(lián)卡BIN的形式繞開了銀行的接入，通過快捷支付的方式完成了消費(fèi)。這種形式在行業(yè)上引起了比較多的爭(zhēng)議，后來才逐漸規(guī)范到必須與銀行合作以II、III類戶的形式去進(jìn)行創(chuàng)新拓展。”

事實(shí)上也的確如此，無論是京東閃付、美團(tuán)閃付還是白條閃付、樂花卡等產(chǎn)品，或是沒有完整的卡號(hào)顯示，無法用來綁定其它支付渠道，或是沒有賬戶余額概念，無法完成入賬或理財(cái)操作。而一個(gè)完整的II類賬戶有儲(chǔ)蓄存款及投資理財(cái)?shù)裙δ埽邢揞~消費(fèi)和繳費(fèi)功能，也可以限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金，同時(shí)也能夠用來綁定各類支付賬戶用于小額高頻的交易。

結(jié)語

隨著金融科技技術(shù)的不斷發(fā)展，越來越多的移動(dòng)金融創(chuàng)新應(yīng)用推向市場(chǎng)。目前，國(guó)內(nèi)的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)已經(jīng)拓展到北京、上海、重慶、深圳、雄安新區(qū)、杭州、蘇州、成都、廣州等9個(gè)地區(qū)，創(chuàng)新案例層出不窮。但無論技術(shù)如何進(jìn)步，科技如何發(fā)展，創(chuàng)新需要解決金融服務(wù)的難點(diǎn)，改善消費(fèi)者的金融體驗(yàn)，立足從服務(wù)出發(fā)再面向市場(chǎng)。