11月28日，馬上消費研究院與西南政法大學聯合研究撰寫的《中國金融黑灰產治理研究報告》（下稱《報告》）在2024數字產業生態伙伴大會——金融安全論壇上正式發布。

《報告》指出，當前，金融黑灰產治理以監管部門和司法部門為核心，以金融機構自發協作為主體，創新與合規并行，初步形成了一套全域覆蓋、相對完善的管控體系，對金融業健康有序發展發揮了積極的促進作用。

所謂金融黑灰產，全稱金融黑色及灰色產業，是指與金融領域相關的，利用非法手段牟取利益，行走在法律邊緣或者有明顯違反法律法規的一整套攪亂金融市場秩序的“產業鏈”。

當前，金融黑灰產的標準界定不清晰，尚未形成明確的分類分級。但從違法程度來看，金融黑灰產大體可分為兩類，即異常維權類和敲詐勒索類。其中，異常維權類主要包括非法代理維權、反催收、有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復、非法代理退保等細分類型，另一種則主要包括電信網絡詐騙、貸款中介欺詐、仿冒網站和App等細分類型。這些行為不僅侵害消費者隱私和財產安全，也會破壞金融生態和危害金融安全，更會擾亂金融市場秩序和社會穩定。

《報告》顯示，自2021年起，金融黑灰產快速發展，增長了10倍之多，造成財產損失達百億級。其表現形式多元復雜，發展態勢連點成面，借助互聯網平臺肆意擴張，已經演變成一個有組織、有計劃、有技術、有勾連的行為。如果不施以嚴格管控并加以治理，其組織規模有繼續擴大之勢，疊加非法所得劇增和新興技術加持，對其發現、判斷和處置的難度也在指數級增加。

對于金融黑灰產治理的挑戰，《報告》認為，主要包括：缺乏頂層設計，標準化建設不夠完善；缺少有力抓手，黑灰產法律定性模糊；權責界定不清，金融機構難溯源取證；技術迭代升級，黑灰產攻防壓力倍增；證據收集困難，政企未形成治理合力；客戶素養匱乏，權益保護尚存在不足等。

因而，《報告》認為，當前，強化數據共享和保護、技術可信治理和依法合規管控成為金融黑灰產治理的基礎保障，這要求構建多方共治、立體式全鏈條AI欺詐治理體系。例如，要以數據為核心，構建起跨主體間安全共享與聯合攻防的堅實基礎；推進建設多模態大模型技術防御體系。與此同時，要加強行業協同，匯聚合力實施精準打擊。在政策層面，需要持續推進相關政策法規制定，積極開展消費者教育宣傳工作，大力打擊金融黑灰產違法犯罪活動。

馬上消費金融常務副總經理蔣寧以該公司推出的金融大模型“天鏡”舉例稱，大模型生成式AI在輔助內容生產的同時也給金融安全帶來了巨大挑戰，假單據、假人臉、假數據等現象頻出。“天鏡”2.0針對這些安全隱患專門研發了對抗學習技術，將多模態的技術進行深度融合，把聲音、文字、視頻等多維度信息整合，構建全新的對抗學習防偽新體系，全方位、多層次地有效提升金融安全防護能力，為金融行業的穩定與安全保駕護航。

《報告》強調，在金融黑灰產治理上要注重規劃引領，強化頂層設計和上下聯動，同時要健全法律法規，明確法律定性和識別標準。《報告》還認為，還應完善商事制度，限制準入經營和廣告營銷，加強政企聯動，推進開展專項和聯盟打擊等。