惠民保產品近幾年從爆發式增長到回歸理性，保險消費者在選購相關產品時也更為理性。作為保險業一大現象級產品，惠民保產品在有效降低老百姓醫療負擔和提升保險意識方面發揮了積極作用。

不過，經過幾年發展，一些惠民保產品也存在保費“爬坡”吃力、產品迭代“堆保障”、消費者獲得感較低等問題。在推廣銷售過程中，監管部門明確禁止的行為在惠民保產品中也有所冒出苗頭。

在探索實踐中，不少地方進行了一些新的嘗試，推出了更具針對性、細分化的惠民保類產品。例如，一些地方將此前的惠民保產品升級為基礎版和升級版，也有城市推出了城市定制型的護理、長期護理補充醫療保險，亦有機構推出了專屬職業的補充醫療保險產品。

但也有一些產品因為不同原因而停售。復旦大學中國保險與社會安全研究中心近期發布的《“以退為進”：惠民保產品研究與觀察——基于73款停售惠民保產品的分析》顯示，截至2023年11月15日，各省、自治區、直轄市共推出過284款惠民保產品，其中73款產品停止運行，占比約為25.70%。停售產品中，3款產品未正式運營即停售，48款產品存續1期，17款產品存續2期，4款產品存續3期，1款產品存續超過4期。

究其原因，有養老險公司新規要求其禁止經營短期健康險的監管政策要求，也有全省統籌下多款產品合并運營，還有參與主體主動進行產品迭代以適應市場需求。

澎湃新聞了解到，部分地方的惠民保產品在經過一定時間發展后，脫保人數逐漸增加，一些年輕人更傾向于購買百萬醫療險、重疾險等商業保險產品。降低免賠額、追溯增賠等舉措成為惠民保產品優化升級、提升消費者獲得感的重要舉措，有的城市還在對產品分層的基礎上推出了特定情形“0元起賠”的惠民保產品。

此外，最近兩年，有多地惠民保產品在原定投保時間結束后紛紛宣布延長投保期，產品所在地包括北京、上海、江蘇、山東、湖北、廣西、河南等。對于惠民保運營方而言，延長投保期最直接的效果是擁有更充足的時間吸引更多人群參保。

例如，6月30日，“滬惠保”共保體發布公告稱，2024年度“滬惠保” 參保期限延長至2024年7月31日，參保標準、參保渠道、保障期限、繳費方式不變，仍可使用醫保個人賬戶為自己和家人參保。這已是“滬惠保”連續第三年延長投保期限。

7月31日，面向湖北武漢市民的“福漢康”共保體宣布，為滿足廣大市民、單位的保障需求，使更多群眾享有惠民健康保障，經共保體研究并報監管部門同意，現將2024年度“福漢康”個人投保時間延長至8月16日，單位團體投保時間延長至8月31日。根據披露，自5月29日上線至7月30日，“福漢康”的投保人數超50萬人。

賠付率和參保率是惠民保產品的兩大重要指標，同樣也是兩道大坎。參保率上不去，產品難以為繼；賠付率過低，既脫離了惠民保的普惠屬性，也難以達到一些地方政府部門提出的賠付率要求，同時也將導致更多的參保人脫落。

為了吸引更多的消費者參保，一些城市也推出了優惠活動，例如深圳惠民保，通過云閃付投保可立減8.8元，但僅限借記卡支付；還有城市的消費者稱購買惠民保產品可獲得相關門店的代金券。

但澎湃新聞注意到，有些城市惠民保在推廣運營中，出現了一些盲目追求保費規模的情況。一些城市的惠民保產品由于可使用醫保個賬支付，吸引了一批人參保。但在如今的一些社交媒體上，不少疑似代理人發文推廣相關惠民保產品，并暗示可以返現，少則5元，多則幾十元不等。還有面臨一地多產品競爭的惠民保產品在推出沒多久便開始悄悄進行返現。

一位東南沿海地區的保險消費者向澎湃新聞表示，其今年購買了當地的這款“現象級”惠民保產品，是通過某社交軟件找到代理人直接購買的。代理人要求掃描其提供的二維碼通過醫保個賬支付購買，在核實后返現80元。

相比之下，80元的返現，相當于保費的六成。但對于保險代理人而言，惠民保產品推廣過程中的返現行為，也是不得已而為之。有代理人向澎湃新聞抱怨稱，感覺是在做面子工程，每個人都有任務指標，考核壓力不小，便采用了返現的方式，但內部員工還是原價購買的。

今年1月，國家金融監督管理總局人身險司再度就平穩有序開展城市定制型商業醫療保險向業內征求意見。《征求意見稿》中明確提出不得向基本攤派投保任務指標。同時，將重點查處給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益等問題。

作為普惠保險的一大代表，惠民保產品在提升保險服務的可及性、可負擔性等方面發揮了重要作用。在產品設計和運營中，隨著營運周期的拉長、經驗數據的積累，兼具商業性和普惠性的惠民保產品應更加注重統籌規劃和規范運營，真正提升產品競爭力。