11月27日，支付寶方面宣布，此前已有2000萬(wàn)人加入的“相互保”保險(xiǎn)，因合作伙伴信美被約談，整個(gè)“相互保”將調(diào)整為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，并升級(jí)成“相互寶”。

新的“相互寶”不再是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是基于互聯(lián)網(wǎng)的“互助計(jì)劃”，不再由信美人壽相互保險(xiǎn)社承保，而是由螞蟻金服兜底。其中，管理費(fèi)由原先的10%降至8%，用戶明年分?jǐn)偪偨痤~188元封頂，人數(shù)低于330萬(wàn)也不會(huì)立刻解散。

這次的升級(jí)，對(duì)加入計(jì)劃者是實(shí)質(zhì)利好：花更少的錢，得到了更大保障。但是很多人還是沒(méi)有看明白背后的玄機(jī)：從“保險(xiǎn)”到“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃”，這背后到底是怎么一回事？其實(shí)，這次升級(jí)看可作中國(guó)“相互保險(xiǎn)”小心翼翼的試水，也是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)新舊勢(shì)力的一次博弈。

10月16日，作為新興“相互保險(xiǎn)”產(chǎn)品的“相互保”被正式推出，八天就突破1000萬(wàn)用戶，一時(shí)風(fēng)頭正勁。其實(shí)，相對(duì)于我國(guó)執(zhí)行了數(shù)十年的股份制保險(xiǎn)公司承保模式，相互保險(xiǎn)的確算是一個(gè)新興事物。2015年2月，我國(guó)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)鋪設(shè)了制度基礎(chǔ)。2015年10月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了修訂《保險(xiǎn)法》的征求意見(jiàn)稿，第一次提出“相互保險(xiǎn)公司”的概念，與傳統(tǒng)的股份制保險(xiǎn)公司形成并立的局面。

相互保險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式。相互保險(xiǎn)，在理論上被認(rèn)為是“不以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)”而追求會(huì)員保障最大化的保險(xiǎn)形式。在公司承保模式之下，參保者先預(yù)交保費(fèi)，待生病時(shí)由保險(xiǎn)公司理賠；在相互保險(xiǎn)模式中，成員起初不用或者幾乎不用付費(fèi)，待其他成員患病時(shí)，才共同分?jǐn)偫碣r費(fèi)用。

傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司模式下，顧客交保險(xiǎn)費(fèi)后理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)“惜保”的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司往往會(huì)傾向于從嚴(yán)解釋保險(xiǎn)條款；在相互保險(xiǎn)的機(jī)制上，運(yùn)營(yíng)公司的收入來(lái)源于理賠費(fèi)用，就不存在“惜保”問(wèn)題。

其實(shí)，相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助有很多相似的地方。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧則認(rèn)為，原有的“相互保”帶有保險(xiǎn)和互助雙重屬性，形式上是保險(xiǎn)、實(shí)質(zhì)上是互助，是一種商業(yè)模式創(chuàng)新。

目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革兩條腿在走路，一條是互聯(lián)網(wǎng)+，一條是相互保險(xiǎn)。2015年時(shí)，同時(shí)頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督監(jiān)管暫行辦法》和《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，就是希望保險(xiǎn)業(yè)在這兩個(gè)領(lǐng)域的供給側(cè)發(fā)力。

但是，對(duì)于方興未艾的相互保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，目前只是拿到“出生證”，還沒(méi)有給“上戶口”，只是給出了《組織監(jiān)管辦法》，但是相應(yīng)的《保險(xiǎn)法》還沒(méi)有得到全面的修訂，怎么去實(shí)施相互保險(xiǎn)模式還有待行業(yè)主體去探索。

雖然有著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加持，相互保險(xiǎn)面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和政策環(huán)境仍很復(fù)雜：前面是已經(jīng)成熟運(yùn)營(yíng)了幾十年的保險(xiǎn)公司“老大哥”的虎視眈眈；上頭是監(jiān)管層面的小心翼翼；對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，相互保險(xiǎn)因?yàn)殄漠愑诖蠹乙蚜?xí)慣的“保險(xiǎn)公司承保”模式，對(duì)于真的出險(xiǎn)之后，自己要承擔(dān)多少費(fèi)用，還是有一些不敢確定。

不僅是螞蟻金服的“相互保”遭遇了轉(zhuǎn)型升級(jí)，之前京東與眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社合作推出的“京東互保”，于11月13日上線灰度測(cè)試，兩日內(nèi)即被叫停。有媒體報(bào)道認(rèn)為，下架主要是因?yàn)樵摦a(chǎn)品觸動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的利益。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對(duì)記者表示：“市場(chǎng)本身是一個(gè)試錯(cuò)過(guò)程，有了經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)后，產(chǎn)品也會(huì)進(jìn)行迭代更新，讓精算基礎(chǔ)更可靠，風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)一步提升，這是動(dòng)態(tài)的過(guò)程。”

一方面，國(guó)家對(duì)于相互保險(xiǎn)制度只開(kāi)了政策的口子，相當(dāng)于打開(kāi)了手電筒，但能不能沿著這條光柱走下去？另一方面，對(duì)相互保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助以及各種互聯(lián)網(wǎng)+，保險(xiǎn)行業(yè)的“老大哥們”也不是一味排斥，也希望借機(jī)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)供給側(cè)的變革。

比如說(shuō)，之前泰康人壽推出的“求關(guān)愛(ài)”這種重大疾病保險(xiǎn)，只要用戶關(guān)注他們的官方微信，點(diǎn)擊菜單，就可以加入微互助，轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈，每個(gè)好友支付1元，就為該保障增加了1000元的保額，這個(gè)保險(xiǎn)就明顯有“相互保險(xiǎn)”的性質(zhì)。再比如，陽(yáng)光保險(xiǎn)推出的兒童重疾保障——“愛(ài)升級(jí)”，也屬于保費(fèi)眾籌，而不是之前繳納保費(fèi)-公司承保模式。

很明顯，保險(xiǎn)行業(yè)的巨頭希望把壁壘壘得更高一些，對(duì)于相互保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃戒心滿滿，不愿意像當(dāng)年的銀行業(yè)那樣被支付寶、微信輕易攻破。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，“相互寶”這次從保險(xiǎn)到“互助計(jì)劃”的過(guò)渡是一次“發(fā)紅包”：明年1月31日之前費(fèi)用分?jǐn)偠紝⒂晌浵伣鸱袚?dān)；管理費(fèi)將從原來(lái)的10%下降到8%；明年總分?jǐn)偨痤~188元封頂。

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃如何扎穩(wěn)陣腳，實(shí)現(xiàn)向保險(xiǎn)模式的升級(jí)？相互保險(xiǎn)模式何時(shí)正式進(jìn)入國(guó)家《保險(xiǎn)法》？這些都有待時(shí)間來(lái)檢視。對(duì)于涉及保險(xiǎn)、疾病保障的新興商業(yè)模式來(lái)說(shuō)，走得更穩(wěn)一些未嘗不是好事。