銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)正在變革當中。

國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局近日披露的批復(fù)顯示，同意華夏銀行信用卡中心天津分中心終止營業(yè)；去年12月，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局批復(fù)，同意華夏銀行信用卡中心廣州分中心終止營業(yè)。

這并非首個調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的銀行。2023年10月，上海農(nóng)商銀行公告稱，同意零售條線一級部由零售金融部、信用卡部調(diào)整為零售金融總部、財富管理及私人銀行部、個人貸款業(yè)務(wù)部、基礎(chǔ)客群經(jīng)營部。多家媒體報道稱，這意味著上海農(nóng)商行撤銷了信用卡部。

2023年7月，蒙商銀行信用卡中心呼和浩特分中心獲批終止營業(yè)，相關(guān)業(yè)務(wù)并入蒙商銀行呼和浩特分行信用卡業(yè)務(wù)部；6月，蒙商銀行信用卡中心呼倫貝爾分中心獲批終止營業(yè)。

原中國銀監(jiān)會副主席曹宇2015年曾發(fā)文介紹，我國商業(yè)銀行采用內(nèi)設(shè)部門模式管理信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)劃、營銷管理、運營管理、資金核算、風險管理等職能需要在不同部門間協(xié)調(diào)，自2011年開始，部分有條件的商業(yè)銀行以信用卡業(yè)務(wù)為“試驗田”，建立了相對獨立的信用卡中心。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對澎湃新聞分析稱，目前部分銀行正嘗試改變信用卡中心的隸屬關(guān)系，將信用卡中心轉(zhuǎn)歸分行管理。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士對澎湃新聞表示，目前銀行業(yè)信用卡盈利能力有所降低，存在優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)的趨勢，但各家銀行具體舉措有所區(qū)別。

銀行信用卡新發(fā)卡量下降

實際上，近年來銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)整體呈下行趨勢。

中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，信用卡和借貸合一卡累計發(fā)卡量為7.79億張，同比下降3.46%，環(huán)比下降1%，已連續(xù)四季度下滑。信用卡逾期半年未償信貸總額937.42億元，同比下降0.65%，環(huán)比增長4.57%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.09%。

信用卡業(yè)務(wù)情況在各銀行年報中也有所體現(xiàn)。

招商銀行2023年報披露，2023年，招商銀行信用卡流通卡9711.81萬張，較上年末下降5.44%，流通戶6974.04萬戶，較上年末下降0.37%。2023年，招商銀行實現(xiàn)信用卡交易額48149.67億元，同比下降0.44%；實現(xiàn)信用卡利息收入635.15億元，同比下降0.72%；實現(xiàn)信用卡非利息收入272.28億元，同比下降3.02%。信用卡貸款不良率1.75%，較上年末下降0.02個百分點。

平安銀行年報披露，2023年，平安銀行信用卡流通戶數(shù)5388.91萬戶，同比下降21.9%；新增發(fā)卡量137.54萬張，同比下降33.56%。信用卡應(yīng)收賬款不良貸款率2.77%，較上年末增加0.09個百分點。

上述業(yè)內(nèi)人士對澎湃新聞分析稱，近年來，銀行信用卡不良貸款率有所提升，同時新發(fā)卡量增長率下降，信用卡業(yè)務(wù)盈利能力降低，投入與收益不平衡，在銀行業(yè)整體盈利壓力增大的背景下，銀行或適當減小對信用卡業(yè)務(wù)的支持力度。未來，銀行信用卡業(yè)務(wù)或有一個出清的過程，部分采取不切合實際的手段進行競爭的銀行或退出信用卡業(yè)務(wù)。

董希淼認為，當前，信用卡業(yè)務(wù)已進入存量競爭階段，增速放緩是一個自然的周期性現(xiàn)象。同時，目前經(jīng)濟處于下行階段，部分客戶經(jīng)濟狀況或受影響，銀行為防范風險，或主動放緩信用卡業(yè)務(wù)。不過，他認為信用卡中心劃歸分行管理的轉(zhuǎn)型與發(fā)卡量下降無關(guān)。