案情簡介

2023年8月18日，被告王某駕駛涉案轎車與行人原告張某相撞，致使張某受傷，車輛損壞，造成道路交通事故。公安局交通警察支隊作出道路交通事故認定書，認定王某承擔事故的全部責任。涉案轎車在被告A保險公司投保交強險，在被告B保險公司投保商業三者險100萬元，事故發生在保險期限內。張某系涉案車輛交強險以及商業三者險的投保人、被保險人。張某與王某系夫妻關系。張某訴至法院，請求判令：1.被告賠償損失42萬元；2.本案訴訟費用由被告承擔。

法院審理

法院經審理認為，雙方當事人的爭議焦點為：A保險公司是否應當在交強險限額內對案涉事故承擔保險賠付責任及B保險公司是否應當在商業三者險范圍內承擔保險賠付責任。依據《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十四條規定，本案中，張某屬于投保人身份，王某屬于其允許的駕駛人，王某在駕駛案涉被保險機動車過程中致使投保人張某遭受損害，且投保人張某在發生案涉交通事故時不屬于本車上人員；因此，A保險公司應當在交強險責任限額內對張某受到的損害予以賠償。《中華人民共和國保險法》第六十五條第四款規定“責任保險是指以被保險人對第三者的賠償責任為保險標的的保險”。據此，被保險人自身遭受的損害不屬于責任保險的保險標的。中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款第三條約定“本保險合同中的第三者是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。”第二十四條第一款第四項約定“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡，保險人不負責賠償”，該兩個條款內容符合保險法第六十五條第四款規定，并未免除保險人責任、加重被保險人責任、排除被保險人主要權利。本案中，B保險公司對上述《機動車商業保險條款》進行了特別說明，并在保單中進行了特別提示。張某在投保、簽訂保險合同及保單時對上述保險條款明確知曉。因此，上述保險條款應屬有效條款。案涉交通事故，經交警部門認定，駕駛人即王某負事故全部責任；而張某系案涉商業三者險保險合同的被保險人，同時又是受害人，張某對自己所受到的侵害不負賠償責任，故商業三者險的保險標的并不存在。張某作為被保險人，要求B保險公司在商業三者險范圍內對自己受到的傷害予以賠償的請求于法無據，依法不予支持。據此判決：一、A保險公司于本判決生效后十日內在交強險限額范圍內賠償張某醫療費12387.03元、住院伙食補助費370元、營養費1800元、殘疾賠償金18萬元；二、王某于本判決生效后十日內賠償張某護理費7600元、誤工費31759.50元、殘疾賠償金（含被扶養人生活費）152789.05元、精神損害撫慰金3000元、鑒定費2080元、交通費160元；三、駁回張某的其他訴訟請求。

法官說法

被保險人被本車撞傷情形下交強險和商業三者險的責任認定問題，司法實踐中認識不一，本案即較為典型。關于被保險人被本車撞傷情形下交強險的責任認定。道路交通事故的受害人是本車交強險的被保險人且本車承擔事故責任的，保險人是否應當在交強險限額內對被保險人的損害承擔保險賠付責任，應當根據事故發生時被保險人是否屬于本車上人員確定。發生道路交通事故時被保險人不屬于本車上人員的，保險人應當在交強險責任限額內對被保險人受到的損害予以賠償。

關于被保險人被本車撞傷情形下商業三者險的責任認定。《保險法》第六十五條第四款明確規定責任保險是指以被保險人對第三者的賠償責任為保險標的的保險，故被保險人自身遭受的損害不屬于責任保險的保險標的。因此商業三者險在合同條款中約定“第三者”不包括被保險人、對被保險人的人身傷亡保險人不負責賠償的內容符合《保險法》第六十五條第四款的規定，其并未免除保險人責任和加重被保險人責任、排除被保險人主要權利。在被保險人投保訂立商業三者險合同時對上述保險條款明確知曉的情況下，上述保險條款系有效條款。據此，在道路交通事故的受害人是本車商業三者險的被保險人且本車承擔事故責任的情形下，被保險人要求保險人在商業三者險范圍內對自己受到的傷害予以賠償不符合法律規定和合同約定，人民法院不予支持。

本案中，原告張某系涉案車輛的投保人，在無證據證實被告王某駕駛車輛故意將原告撞傷并騙取保險的情況下，被告A保險公司作為交強險的投保公司，應當在交強險限額范圍內承擔賠償責任。B保險公司對上述《機動車商業保險條款》進行了特別說明，并在保單中進行了特別提示。原告張某在投保、簽訂保險合同及保單時對上述保險條款明確知曉。因此，上述保險條款應屬有效條款。經交警部門認定，駕駛人王某負事故全部責任；而張某系案涉商業三者險保險合同的被保險人，同時又是受害人，張某對自己所受到的侵害不負賠償責任，故商業三者險的保險標的并不存在。張某作為被保險人，要求B保險公司在商業三者險范圍內對自己受到的傷害予以賠償的請求于法無據。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》第六十五條  保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十四條  投保人允許的駕駛人駕駛機動車致使投保人遭受損害，當事人請求承保交強險的保險公司在責任限額范圍內予以賠償的，人民法院應予支持，但投保人為本車上人員的除外。