微信里，有信息自遠(yuǎn)方來(lái)：“在嗎？”后面還有一個(gè)笑臉。

莫非要借錢(qián)？我暗忖。

果不其然。

朋友是好朋友。數(shù)額不算特別大，用途聽(tīng)起來(lái)可信，還款期限也明確。基本上，符合完美債務(wù)人的所有標(biāo)準(zhǔn)。

借還是不借？要借出去吧，萬(wàn)一還不回來(lái)，不僅要損失一筆錢(qián)，這友誼的小船也要翻個(gè)底朝天，所謂人財(cái)兩空。如果拒絕借錢(qián)，錢(qián)可能不損失了，但人一定是會(huì)得罪的。對(duì)此，我很糾結(jié)。

之所以糾結(jié)，不是因?yàn)槲乙回炐猓膊⒎桥笥逊至坎粔颍鴮?shí)在是殷鑒未遠(yuǎn)。

回頭想想，跟親朋好友之間的錢(qián)債細(xì)故，大部分情形下都愉快收尾。但也有一些不那么美好的回憶。

七八年前，久未聯(lián)系的大學(xué)同學(xué)突然開(kāi)口借錢(qián)，理由聽(tīng)起來(lái)很可信。同學(xué)在體制內(nèi)機(jī)構(gòu)，大學(xué)期間感情甚好，我?guī)缀跸攵紱](méi)想，就借出去了。到了承諾的還款期限，同學(xué)一直沉默；后經(jīng)我委婉催討，同學(xué)象征性還了十分之一。然后，這個(gè)同學(xué)就從人間蒸發(fā)，跟我跟其他同學(xué)也都失去了聯(lián)系。誰(shuí)也不知道他身上發(fā)生了什么樣的事，能夠讓他如此決絕地跟同窗們一刀兩斷？偶爾念及，我還在想，只要同學(xué)平平安安，這錢(qián)不還也罷！

還有一次，另一個(gè)朋友說(shuō)急需用錢(qián)。我沒(méi)猶豫，也未多想，就如約將錢(qián)轉(zhuǎn)到了朋友賬戶上。朋友說(shuō)要打個(gè)借條，有法律效力。我想我作為法學(xué)博士，不至于掉進(jìn)有沒(méi)有借條的坑里吧？轉(zhuǎn)賬記錄很清晰，朋友交往幾年也算靠譜，婉拒了打借條的“好意”。約定的還款期限到了，朋友沉默。我沒(méi)好意思催要，也沉默。一年半載后，我實(shí)在不好意思沉默下去，委婉催要，朋友說(shuō)過(guò)幾天一定還；過(guò)幾天再問(wèn)，還是說(shuō)過(guò)幾天一定還。然后，就沒(méi)有然后了……

這些錢(qián)還不回來(lái)，不至于讓我破產(chǎn)，對(duì)我的生活也沒(méi)有天翻地覆的影響，但很影響心情。一朝被蛇咬，十年怕草繩。面對(duì)新的借錢(qián)者，首先想起來(lái)的不是你來(lái)我往的溫情脈脈，而是這些不那么愉快的瑣事和細(xì)節(jié)。

以前的我，絕對(duì)不是這樣子。上文提及的兩次經(jīng)歷中，能夠在朋友需要時(shí)豪爽應(yīng)急，足以說(shuō)明我的品性。而且這樣的不愉快經(jīng)歷，在跟我有錢(qián)債細(xì)故往來(lái)的少量親友中，終究也只是小概率事件。對(duì)朋友，我不敢說(shuō)“兩肋插刀、萬(wàn)死不辭”的大話，但在借錢(qián)的問(wèn)題上，只要稍有余力，我基本都有求必應(yīng)。

這種慷慨大方，跟我的成長(zhǎng)經(jīng)歷有很大關(guān)系。

幼時(shí)家貧，遇上頭痛腦熱急用錢(qián)的節(jié)骨眼，父輩少不了跟親戚鄰里借錢(qián)，或者去村里的小賣(mài)部或藥店賒欠。在西北農(nóng)村，對(duì)大部分不那么富裕的農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)，這是一種常態(tài)。在鄉(xiāng)鄰之間，父母親的人緣和信用都不錯(cuò)。每次借錢(qián)賒欠，在我們孩子們看起來(lái)是很難的事情，但似乎只要父母親開(kāi)口，基本都能如愿而歸。

耳聞目睹，在我心里種下了一顆感恩的種子：別人來(lái)奔望，既說(shuō)明別人對(duì)你信任，也說(shuō)明別人對(duì)你抱有極大的期望。如果有力量幫助別人渡過(guò)難關(guān)，不應(yīng)過(guò)于吝嗇。

這也讓我朦朧地意識(shí)到，保持良好的償債記錄，如期償還欠款，對(duì)于未來(lái)的舉債能力有很大關(guān)系。老家有兩句老話，“就借就還，再借不難”以及“寧可遲，不可誤”。借錢(qián)、賒欠后，能及時(shí)償還當(dāng)然最好；即便一時(shí)三刻償還不了，得跟人說(shuō)清楚，而且再晚也得償還。如果借錢(qián)后不了了之，在西北農(nóng)村的熟人社會(huì)基本屬于“社死”，再度舉債，難如登天。

及至上了大學(xué)，盡管申請(qǐng)了國(guó)家助學(xué)貸款，但我的生活費(fèi)依然隔三岔五出現(xiàn)赤字。這個(gè)時(shí)候，少不了跟周邊的同學(xué)開(kāi)口舉債度日。在我的經(jīng)歷中，只要開(kāi)口，大部分情況下都能夠在同學(xué)們的接濟(jì)下繼續(xù)求學(xué)的日子。這些債務(wù)當(dāng)然最后也都如約償還了。印象最深的一次償債，是我借了同學(xué)的錢(qián)，同學(xué)看上了我收藏的一套書(shū)，所以我們愉快地以書(shū)抵債。現(xiàn)在想來(lái)，都是美好的回憶。

我最近一次大肆舉債，是前幾年買(mǎi)房。東湊西湊，首付還差很多。硬著頭皮再度跟親朋好友開(kāi)口。盡管舉債的理由完全真實(shí)和正當(dāng)，但感覺(jué)開(kāi)口十分艱難。買(mǎi)房需要的錢(qián)不少，三五千塊錢(qián)都是杯水車(chē)薪。既能夠借出比較多的錢(qián)，同時(shí)還不那么著急讓我償還的親友，數(shù)量可能就比較有限了。為了篩選出朋友圈里可能有余錢(qián)、不急用且愿意借的“完美債權(quán)人”，我把幾千人的微信好友名單，來(lái)來(lái)回回翻了好幾遍。借錢(qián)的話還沒(méi)說(shuō)出口，人感覺(jué)已經(jīng)直線墜落到了地下室，看別人得自覺(jué)地仰視。個(gè)人親歷證明，對(duì)大部分普通人來(lái)說(shuō)，跟人開(kāi)口借錢(qián)十分難以啟齒。當(dāng)一個(gè)人能夠千方百計(jì)鼓足勇氣開(kāi)口，想必對(duì)借錢(qián)成功是懷著極大的期待！

好在那次舉債十分順利。但凡我拉下臉皮開(kāi)口的親朋好友，十有八九都爽快地施以援手。有個(gè)別親友，借給我的額度遠(yuǎn)高于我想要借到的金額。事后，甚至有親友因?yàn)槲覜](méi)去借錢(qián)，而覺(jué)得他們?cè)谖倚哪恐蟹至坎蛔悖杂袘C怒。當(dāng)然，也有親友可能因?yàn)榇_實(shí)沒(méi)錢(qián)，或者因?yàn)榇_實(shí)不想借或者怕借出去還不回來(lái)，通過(guò)各種方式拒絕。

以上所述的個(gè)人親歷，讓我明白一個(gè)淺顯的道理：受人滴水之恩，必當(dāng)涌泉相報(bào)。我很感激這些慷慨和信任。因此，我會(huì)把這種慷慨和信任傳承給其他人。先前的我，還算大方爽快。朋友借錢(qián)，只要尚有余力，毫不猶豫。

但現(xiàn)在，即便每月還完房貸還有幾個(gè)閑錢(qián)，也不敢輕易借出去。我也在小心翼翼地盡力避免成為債權(quán)債務(wù)的一方。借出去的錢(qián)，猶如潑出去的水。連續(xù)幾次，恕我縱然慈悲為懷，縱然度盡眾生，卻再也不敢輕易地把錢(qián)借出去。

作為一個(gè)研究破產(chǎn)法的學(xué)者，對(duì)古今中外的破產(chǎn)法學(xué)理，我略知一二。而在現(xiàn)實(shí)生活中，我既做過(guò)債務(wù)人也做過(guò)債權(quán)人，在看得見(jiàn)的未來(lái)，我還得為每個(gè)月的房貸而苦苦跋涉。但再多的破產(chǎn)法學(xué)理，似乎也無(wú)助于我更完美地處理好生活中的借錢(qián)問(wèn)題。

假如我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度落地，這個(gè)問(wèn)題可能會(huì)是一個(gè)具體的破產(chǎn)法問(wèn)題：如果借出去的錢(qián)還不回來(lái)，債務(wù)人和債權(quán)人都可以向法院申請(qǐng)并啟動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)程序；個(gè)人破產(chǎn)清算程序可以在留出部分自由財(cái)產(chǎn)后免除剩余債務(wù)，債權(quán)人在個(gè)人破產(chǎn)程序內(nèi)清償后剩余債務(wù)自動(dòng)免除；債務(wù)人也可以選擇個(gè)人債務(wù)重整，用未來(lái)收入按照重整計(jì)劃確定的額度和期限繼續(xù)償債，期滿后免除剩余債務(wù)；個(gè)人破產(chǎn)程序終結(jié)后，誠(chéng)實(shí)但不幸的債務(wù)人就此“新生”，無(wú)債一身輕，可以圖謀東山再起……法理上當(dāng)然如此，但我既不想把債權(quán)人替換成我的名字，更不想把債務(wù)人替換成朋友的名字。

走筆至此，我似乎越發(fā)明白一個(gè)道理：破產(chǎn)法作為商法的一部分，更適用于以陌生人為主的工業(yè)社會(huì)，但我和朋友們都還處于農(nóng)耕文明時(shí)代的熟人社會(huì)里。顯而易見(jiàn)，再精良的個(gè)人破產(chǎn)制度，也解決不了人性的幽暗。

請(qǐng)?jiān)徫业挠掴g——學(xué)了那么多破產(chǎn)法的道理，但我依然回復(fù)不了眼前這條朋友要借錢(qián)的信息。讀者諸君，你有什么好辦法嗎？求分享。

（作者陳夏紅為中國(guó)政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心研究員）