【編者按】數字化的出現，為人類社會帶來了巨大的變革。城市數字化轉型成為提升城市競爭力的重要手段。2020年12月，上海市委、市政府印發了《關于全面推進上海城市數字化轉型的意見》，提出“到2025年，上海全面推進城市數字化轉型取得顯著成效，國際數字之都建設形成基本框架；到2035年，成為具有世界影響力的國際數字之都”。

當下，上海城市數字化轉型進展如何，已經取得了哪些成果，又經歷著怎樣的挑戰？在上海市城市數字化轉型工作領導小組辦公室的指導下，由上海市經濟和信息化委員會組織，澎湃科技推出“數都上海：上海國際數字之都建設深度調研”系列報道，聚焦數字基建、數字制造、數字農業、數字醫療、數字金融、數字出行、數字教育等10大領域，全方位展現上海在城市生產、生活不同場景中的數字化轉型。

·普惠金融，即“普”和“惠”兩方面，相當于要覆蓋盡量多的有需求的用戶，以及如何在利率上給到用戶足夠多的空間。以往銀行貸款更多依賴人工審核，因為成本較高，小微企業要想拿到貸款困難重重，伴隨數字化轉型，依托數據平臺，銀行可以實現在線審核，大幅降低成本，使得普惠金融的實現有了可能性。

·小微企業的征信信息目前覆蓋度是不足的。對于金融科技公司來說，如何通過現有數據和模型來對小微或小小微企業做信用和資質的判斷，是面臨一些挑戰和技術難度的。不過，這也正是金融機構在業務下沉過程中需要科技公司參與服務的業務動力。

如何以數字化賦能一座城市，進一步深化惠民助企？金融作為現代經濟的核心，其數字化可以有效賦能普惠金融。小微企業融資需求具有“急、快、散”的特點，無法依靠傳統的大量線下人工的審批模式去服務小企業，加快金融數字化轉型，可以推動金融科技應用，使得金融機構有機會創新數字金融服務模式，推動金融服務高水平轉型。

近年來，上海積極推動數字普惠金融服務行動，隨著金融業數字化轉型逐漸深入，金融服務模式更加完善、更廣覆蓋 “小而散”的普惠金融客群。此外，依托分布式賬本和智能合約系統，滬上多家金融機構也在助力探索數字人民幣試點的多元化應用場景。

科創、三農成普惠金融受益者

普惠金融是立足于機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

從字面上來理解，普惠金融，即“普”和“惠”兩方面，相當于要覆蓋盡量多的有需求的用戶，以及如何在利率上給到用戶足夠多的空間。普惠金融具體從產品形態上來講，一類偏向個人消費端，另一類偏向企業端，企業端更多是面向小微企業。

從國內來看，普惠金融貸款主要包括小微型企業貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款等，通常中國金融監管機構將1000萬元以下授信額度認定為小微企業標準。

以往銀行貸款更多依賴人工審核，因為成本較高，小微企業要想拿到貸款困難重重，伴隨數字化轉型，依托數據平臺，銀行可以實現在線審核，大幅降低成本，使得普惠金融的實現有了可能性。

交通銀行，普惠金融。 視覺中國 圖

普惠金融現在已經成為交通銀行四大業務特色的重要組成部分。交通銀行上海市分行普惠部總經理王健向澎湃新聞表示，在普惠客群服務方面，該行著重支持科創、制造業、外貿、民生、“三農”等產業以及中小微企業等廣大市場主體，以科技為底色，利用數字化轉型，多措并舉推動分行普惠金融業務高質量發展，切實解決小微主體“融資難、融資貴”問題。

目前，交通銀行上海市分行在農業數字化轉型和金融支持鄉村振興方面取得積極進展。例如，在上海市農委支持下，該行依托金融科技優勢，與某農業科技公司合作推出線上融資產品“農戶e貸”，利用市農業生產信息直報系統和“上海征信”數據為本地農戶進行信貸評價，為小微農戶提供貸款支持?！啊r戶e貸’的推出既有效彌補當前市場上此類產品的空白，更實現了一種數據應用與多方合作的業務模式創新?！蓖踅≌f道。

此外，針對普惠客群金融需求“小而散”的特點，交行上海市分行依托金融科技力量，不斷推進產品體系與業務流程創新。在做好普惠E貸等標準化線上產品推進工作的基礎上，立足上海本地特色推出了外貿貸、科技e貸等多項場景定制產品。

與此同時，浦發銀行上海分行也正積極強化金融科技和數字普惠。澎湃新聞從浦發銀行上海分行處獲悉，截至2023年6月末，浦發銀行上海分行普惠小微貸款余額612億元，實現年度增量90億元。助企紓困方面，2022年，浦發銀行上海分行積極參與監管部門的無縫續貸業務試點工作，累計投放無縫續貸業務237億元，惠及客戶6672戶，為持續經營的小微客戶大幅簡化續貸手續和流程，并累計投放紓困融資229億元，惠及客戶4214戶。浦發銀行上海分行還通過數字化手段提升企業開戶服務的便捷性，積極強化金融科技和數字普惠，提升小微企業融資便利度，例如該行運用在線供應鏈融資、在線保理等創新在線融資模式，依托核心企業、核心平臺，為上下游小微企業提供無紙化、在線化、實時化的快速融資。

從行業分類來看，科創企業也是目前銀行業普惠金融的重要服務對象之一。

上海農商銀行科技金融事業部6月正式揭牌，成為上海地區銀行業首個總行級的科技金融事業部，通過“鑫聯貸”產品方案，針對早中期科創企業的融資特點提供更具獲得性、負擔性、可持續性的金融服務。截至2022年末，上海農商銀行已累計服務科技型企業近6000家，覆蓋服務上海市超過33%的“專精特新”中小企業和近50%的專精特新“小巨人”企業，科技型貸款規模712億元，科技型企業貸款戶數超過2460戶。

除了傳統的銀行金融機構，位于上海的非銀行類金融機構及金融科技公司也在積極推進普惠金融業務。2022年，信也科技普惠金融業務成交次數2903.6萬次，促成借款金額達1754億元，其中，幫助小微用戶獲得434億元信貸服務，受益小微企業超過90萬家。

如何通過數字手段填平信息鴻溝

雖然數字化轉型使得普惠金融更加普及，但澎湃新聞注意到，不同金融機構在推進普惠金融業務時會碰到一些共同的痛點，其中信息不對稱仍然是最頭疼的問題。

浦發銀行上海分行表示，小微企業經營信息不對稱問題依然較為普遍，金融機構難以全方位掌握企業的實際運營情況。

信也科技副總裁、大數據及AI負責人陳磊也表示，小微企業的征信信息目前覆蓋度是不足的。對于金融科技公司來說，如何通過現有數據和模型來對小微或小小微企業做信用和資質的判斷，是面臨一些挑戰和技術難度的。

王健認為，傳統金融機構通常要求企業提供抵押品或具備良好的信用記錄才能獲得貸款，但這對于一些低收入人群和創業初期的小微企業來說是難以滿足的。此外，部分小微企業及人群對金融知識和銀行金融產品的了解有限，缺乏對適合他們需求的金融產品和服務的認知。

不過，陳磊同時表示，這也正是金融機構在業務下沉過程中需要科技公司參與服務的業務動力。

浦發銀行上海分行首批參與了上海大數據平臺普惠金融應用，通過引入大數據中心的風控數據作為貸前、貸中、貸后的數據支撐，幫助該行對科技型中小企業精準畫像，完善銀行風控模型。該行表示，希望能在現有大數據平臺基礎上，加入更多機構包括但不限于政府委辦局、第三方征信平臺等，從而進一步充實企業數據維度?！霸谄髽I授權的前提下，可實時提供給金融機構使用，便于盡可能多的掌握科技小微企業真實情況，完善風控模型，提供有針對性的融資方案，有效防范多頭授信、過度融資?！?/p>

王健提議，未來可以探索使用替代性擔保手段，如基于現有消費行為或商業運營數據的信用評估模型。通過數據挖掘，識別優質客戶，有效防范風險，生成各類白名單，提供更安全和可靠的擔保方式。

2022年9月21日，上海普惠金融顧問制度正式啟動。 微信公眾號@上海金融官微 資料圖

針對金融機構與企業之間雙向信息不對稱的難點，去年9月，上海普惠金融顧問制度正式啟動。

澎湃新聞從上海金融業聯合會獲悉，普惠金融顧問制度集合滬上24家試點金融機構（16家商業銀行、4家券商、4家保險）89名專家，組建成普惠金融顧問團，為量大面廣的實體企業提供公益咨詢服務，精準助力上海集成電路、生物醫藥、人工智能三大先導產業，電子信息、生命健康、汽車、高端裝備、先進材料、時尚消費品六大重點產業發展，為企業自主選擇提供支持。

上海金融業聯合會秘書長助理徐錚镕表示，普惠金融顧問制度的初衷是“企業有所呼，金融有所應”。“首先是企業有需求，再由我們來自于金融機構的普惠顧問給企業一些引導性的咨詢意見，然后根據咨詢意見去銜接適合、匹配企業的金融服務，以及其他的一些專業性服務。”

徐錚镕認為，未來服務小微企業，數字化是必由之路。小微企業融資需求具有“急、快、散”的特點，不能再依靠大量線下人工的審批模式去服務小企業，要加快金融數字化轉型的速度。同時，要更多運用行業思維，針對上?！?+6”產業的新業態、新模式，提供更多金融產品、金融服務的設計，堅持問題導向、產業導向，找到產業經營發展的風險點和需求點，并運用到金融產品背后的經營模型或產品設計邏輯中，更好匹配企業的需求。

徐錚镕表示，不同金融機構包括風投機構、券商保險、銀行之間的橫向交流必不可少，可以考慮將原先比較割裂的一些金融服務串聯、整合化?！氨热?，銀行通過財務因素沒辦法去完全評估一家科創型企業的價值時，可以向券商去學習，從企業的知識轉化、無形資產評估去核定授信額度，這是需要跨界、跨業定期溝通的?！?/p>

探索數字人民幣多元化試點場景

當前，數字經濟的發展離不開安全普惠的新型零售支付基礎設施。我國數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。目前，在全國范圍內，數字人民幣在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。

另一方面，去年2月24日，中國香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數字貨幣研究所宣布聯合發起多邊央行數字貨幣橋研究項目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。

目前，在數字人民幣試點方面，不少銀行金融機構助力上海探索相關應用場景與案例。

截至去年8月，上海銀行已實現商戶收款、醫療場景支付、黨費繳納和數據交易合同款項支付等服務，未來將結合智能合約拓展更多數字人民幣應用方向，如供應鏈金融、普惠金融等。

工商銀行“數字人民幣體驗小屋”  視覺中國 圖

今年7月，工商銀行上海市分行上線上海清算所大宗商品清算通數字人民幣清結算服務，并落地全市場首筆清算通數幣結算。

自2021年起，交通銀行上海市分行積極圍繞四大類場景探索數字人民幣試點應用。

出行方面，交通銀行上海市分行和強生出租、大眾出租、臨港新片區的氫能源公交線、中運量公交示范線、吉祥航空、春秋航空、申通地鐵等合作，在多個交通場景開通數字人民幣支付功能。零售方面，該行幫助上海多個餐飲、商超連鎖品牌全覆蓋數字人民幣收單業務。在醫療方面，交通銀行上海市分行與益豐大藥房、國藥大藥房等連鎖藥店，以及上海市第六人民醫院、中山醫院等合作落地數字人民幣支付場景，并首家參與上海市便捷就醫服務2.0場景建設，在現有便捷就醫的服務的基礎上增加數字人民幣支付功能。民生方面，該行和上海市就業促進中心合作，利用數字人民幣智能合約功能向幫扶群眾發放全國首筆數字人民幣的就業崗位補貼，并實現了一些企事業單位、政府機關職工的餐費、交通費數字人民幣補貼發放。

“像有些單位的交通費或者是餐費，是指定場景使用的，這樣數字人民幣可以利用智能合約特性來發揮作用。我們用定制化場景來推動數字人民幣應用?！苯煌ㄣy行上海市分行大數據辦數據分析楊文越向澎湃新聞記者說道。

楊文越表示，數字人民幣作為新興事物，需要各個運營機構攜手推動，需要營銷資源、財務資源支撐，組織活動進行普及，老百姓才會來使用。從個人端來說，數字人民幣的支付特性就是小額、高頻和穩定，圍繞這樣的支付特性舉行活動，培育客戶的日常交易行為，可以提高數字人民幣錢包交易的活躍度。

楊文越認為，數字人民幣的未來發展方向是發揮其法定貨幣的作用以及其智能合約的數字化編程特性，比如在開展貨幣橋項目等跨境支付方面起到作用?！白鳛橐粋€國際性城市，上海地區今年試點數字人民幣的重點可能在于跨境交易，也就是怎么讓數字人民幣在更多跨境的場景中去使用?！?/p>