“專業團隊指導，一對一跟單”“任意險種無條件全額退保”……近期，一些所謂“代理退保”的廣告頻繁在網上出現，令不少消費者尤其是老年人上當受騙。

“新華視點”記者調查發現，一些不法分子以“代理退保”等名義，通過詆毀保險產品、承諾更高收益等手段，誘導消費者惡意投訴或舉報保險機構進行退保，以此收取高額手續費，甚至侵占退保資金，逐漸形成一條黑色產業鏈，嚴重擾亂保險市場秩序，侵害消費者合法權益。

虛假宣傳、偽造證據、以鬧施壓

退保，本是正常的保險消費行為。按照一般規定，在購買保險產品10天或15天內的“猶豫期”，消費者可以全額退保；如果過了這個時間段再退保，就會有損失。“代理退保”黑產則是一些組織或個人打著“可以幫助全額退保”的幌子非法牟利。

近期，福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉“代理退保”黑產不法人員犯“敲詐勒索罪”。經調查，涉案人員通過設立信息咨詢公司，借助微信、抖音等網絡平臺發布“可全額退保”的信息，誘導保險投保人委托該公司退保，以杜撰保險公司違規行為的方式編寫投訴信，向監管部門惡意投訴保險公司，詐騙錢財。

記者發現，網絡平臺上有不少標注“退保咨詢”“保單協商咨詢”的店鋪。記者給多個店鋪“客服”留言后，對方均表示“此處不詳談”，要求打電話或添加微信。咨詢過程中，記者發現套路滿滿：

——虛假宣傳。“我們公司有專業的法務和律師。”一家店鋪的工作人員稱，“無論保單是有效的還是保費斷繳了，都可以全額退保。”

記者采訪保險專家了解到，保險合同對退保等事項有明確約定，消費者一定要充分了解，所謂“全額退保”就是吸引消費者上鉤的“誘餌”。

——偽造證據。某“代理退保”黑產工作人員要求記者把身份證、銀行卡、保險合同等交出，由他們冒用記者本人的身份退保。

當記者表示擔心退保“理由”不足時，多位“代理退保”黑產工作人員表示，可以直接“杜撰”證據；也可以通過設計“圈套”等形式，引導被訴人或保險公司銷售人員作出不利的陳述。如隱瞞保險責任、夸大收益等，并利用錄音、截屏等“取證”。

——以鬧施壓。“代理退保”人員會通過電話、信函等方式反復投訴舉報，或指使消費者采取“纏訪鬧訪”等手段向保險公司和監管部門施壓，逼迫保險公司退保，并要求收取退保金額的30%以上作為代理費。

業內人士表示，一些消費者缺乏金融知識，擔心自己去退保手續會很繁瑣，同時又希望能多退一些錢，當“代理退保”黑產工作人員宣稱“好退”且能“全額退保”時，消費者就易被慫恿。

受騙者面臨失去保險保障、資金損失、個人信息泄露等風險

記者調查發現，投保人輕信“代理退保”不法分子，將面臨失去保險保障、資金損失、個人信息泄露等風險。

大家人壽總經理助理劉樹杰說，被慫恿退保的多是老年人，涉及重疾險、壽險等與健康相關的保障型險種。老年人退保后，一旦出現意外情況將無法獲得賠償，可能出現重大財產損失。而且，未來再投保時，由于年齡、健康狀況變化，將面臨保費上漲甚至被拒保的風險。

還有消費者受到不法分子蠱惑，貪小便宜吃了大虧。“他們說我的保單能全額退保，還要給我介紹一款收益率更高的保險，但要交500元‘定金’。我一想這比我自己去退劃得來，還能買高收益產品，就配合他們到保險公司去鬧。最終退了兩萬多塊錢，但錢很快就被他們劃走了，我的微信和手機號都被拉黑了。”64歲的劉女士告訴記者。

此外，國家金融監督管理總局有關部門負責人表示，“代理退保”黑產組織和個人往往還會利用掌握的消費者身份證號碼、手機號碼、金融賬戶等實施不法行為，消費者面臨銀行卡盜刷甚至被冒名貸款的風險。

消費者賈先生反映，他在網絡上認識了自稱是“保險顧問”的不法分子，承諾幫忙全額退保。其使用賈先生信息并用手機操作保單貸款。貸款到賬后，不法分子稱該筆資金是第一筆退保金。賈先生信以為真，便支付了退保服務費。但支付費用后，再也無法聯系上這名“保險顧問”。賈先生不但沒拿到退保金，還要償還保單貸款。此后不久，他還不斷收到多家借貸機構發來的還款通知。

中國保險行業協會特別提醒，不法分子為達目的，教唆、指使、誘導消費者偽造證據、提供虛假信息等進行投訴、舉報或誣告，可能導致消費者面臨較大的被訴訟的法律風險。

加大防范打擊力度

“正常收單，全國找合作伙伴，招代理”……記者發現，為逃避相關部門的打擊，當前一些“代理退保”黑產的違法行為更加隱蔽。不法分子廣泛發展下線代理，以所謂“保單維權說明會”“專業培訓會”等名義誘導消費者上當。

據悉，有關部門已加大對“代理退保”黑產打擊力度。金融監管部門多次發文提示風險并進行常態化工作部署，多地重拳出擊，嚴打亂象。

深圳金融管理部門與公安刑偵、經偵、市場監管等部門聯合開展專項行動，定期會商“代理退保”等金融黑產的刑事打擊突破點；上海銀保監局聯合上海市高級人民法院等部門建立聯合打擊機制，深挖“代理退保”黑產犯罪行為；江西、安徽、廣西、內蒙古等地公安機關公開征集“代理退保”黑產違法犯罪活動線索……

此外，多地保險行業協會還組織會員單位簽署了自律公約，從投訴舉報處理、信息安全保護、案件信息共享等方面強化自律和約束，共同應對和打擊“代理退保”黑產。

“‘代理退保’亂象頻發，也和個別保險從業人員在展業過程中存在不合規行為，服務不到位有一定關系。”平安人壽北京分公司有關負責人說，要增強合規經營意識，強化對銷售人員、銷售行為以及保單品質的管理，加強風險提示，確保所銷售的保險產品匹配投保人實際需求。要暢通投訴維權渠道，及時解決客戶訴求。

國家金融監督管理總局有關部門負責人提示消費者，對保險產品或服務有疑問，應通過正規渠道提出合理訴求：可以直接與保險機構協商解決，協商不成可通過行業糾紛調解組織化解，或向金融監管部門反映，還可以向人民法院提起訴訟。

（原題為《揭秘“無條件全額退保”廣告背后的黑色產業鏈》）