我國慢病人群高達4億，亞健康人群數(shù)量巨大，國民對于帶病體（既往癥患者）保險產(chǎn)品的需求日趨顯著。

2023年全國兩會期間，全國政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉提交了《推動普惠保險創(chuàng)新，滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求》的提案，呼吁保險創(chuàng)新來惠及更多的患者。

慢病、亞健康人群需要怎樣的保險？如何讓普惠保險惠及更多患者？澎湃問吧邀請全國政協(xié)委員朱同玉，一起聊聊如何滿足帶病體人群醫(yī)保需求。

醫(yī)療保險為何需要創(chuàng)新

“如果我們生了一個病，再去投保就非常困難了。那么實際上，一種病都會影響另外一種病，即使這一種病治好以后，復(fù)發(fā)率也不一樣。這個就需要我們創(chuàng)新性的保險設(shè)計。”

@早餐吃的牛肉面：請問目前有哪些常見病，沒有包含在這些普惠型的醫(yī)療保險中？

朱同玉：《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查專題報告》顯示，中國慢病人群數(shù)量已超4億人。現(xiàn)在大部分的慢病都納入了普惠型醫(yī)保，但是一旦出了問題再去續(xù)保是個難題。

@困困的葡萄眼：朱院長您好，看到一種說法，說惠民保這類商業(yè)保險，實際上跟政府并沒有關(guān)系，是這樣嗎？

朱同玉：互惠保是屬于商業(yè)保險性質(zhì)的，但是部分地區(qū)互惠保是可以讓我們醫(yī)療保險中個人賬戶的錢來支付一部分，這樣就可以解決互惠寶投保資金來源的一小部分問題。

@卡恩啦啦啦：如要惠及更多患者，是否有足夠的資金？畢竟患者數(shù)量太龐大了。

朱同玉：事實上，現(xiàn)在我國慢病人群中，15歲以上人群發(fā)病率超34%，65歲以上人群發(fā)病率超60%，但以他們?yōu)榇淼摹皫Р◇w人群”在購買商業(yè)保險時往往受到諸多限制。所以這是一個非常重要的問題，如何讓保險不虧，同時又能夠保障我們患者能夠得到保險。患者數(shù)量龐大，而如果保險一直是虧損的，這個保險一定是做不下去。

帶病還能投保嗎？

@feng：如何滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求？

朱同玉：我們希望能夠通過大數(shù)據(jù)來算出每一種疾病，它的一個邊界模型，做到保險公司不虧，我們還能夠保障投保人的權(quán)益，這是一個比較復(fù)雜的問題。

舉例來說，百萬醫(yī)療險，是近年健康險發(fā)展的重要方向，雖擴面覆蓋了部分慢病人群，但數(shù)量十分有限，且多為一年期的非保證續(xù)保產(chǎn)品，出險后難以續(xù)保，帶病體人群繼發(fā)的醫(yī)療費用無法得到補償。惠民保采取政商合作模式，納入了帶病體人群，但賠付種類和賠付率仍然不足。保險產(chǎn)品創(chuàng)新，并非保險業(yè)單方面努力可以達成。當(dāng)前亟需政策的進一步扶持，需要推動我們保險的設(shè)計部門，我們的社會的醫(yī)保機構(gòu)，我們社會的醫(yī)療管理機構(gòu)，我們的醫(yī)院和我們的普通民眾共同參與，才能夠設(shè)計出新型的保險。

創(chuàng)新產(chǎn)品必須重點聚焦我國發(fā)病率最高的癌癥病種——肺癌、結(jié)直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，設(shè)計更具專病化的保障產(chǎn)品，以防癌癥復(fù)發(fā)、重疾并發(fā)癥為保障內(nèi)容突破口。發(fā)揮多方經(jīng)營主體的協(xié)作優(yōu)勢。鼓勵商保公司與醫(yī)療機構(gòu)、第三方醫(yī)療保險服務(wù)公司、醫(yī)藥企業(yè)合作推動帶病體保險產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新。