河南鄭州，一位在某市場工作的小姑娘去銀行存當天的貨款。視覺中國供圖

節儉是一種美德，可現在正在有人為它表示擔心。

中國人民銀行公布的數據顯示，2022年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，儲戶存款增加17.84萬億元，這與2021年全年的水平相比，多增了7.94萬億元。

暢銷書《慢慢變富：讓人生更富有的金錢與工作法則》的作者松浦彌太郎信奉，“金錢在于流動”。可在中國，現狀是越來越多的人選擇把錢存入銀行。

更令人關注的是年輕人的選擇。2021年，一項超2萬名受訪者參與的調查顯示，養老儲備日漸受到中國年輕一代（18-34歲）的重視，儲蓄率創下2018年以來的新高。其中，76%的年輕一代表示，增加儲蓄的原因在于“增加應急儲備”。

就像松浦彌太郎說的，“攢錢比花錢更容易。畢竟花錢的方法有很多，但攢錢的方法就只有一個，那就是‘少花錢’。”這些年輕人還為此創造了“無痛攢錢”的方法，以每次攢錢數小、周期短、目標小為特點，在不知不覺中，實現痛感極低的攢錢計劃。

“超前消費無法抵抗未知風險”

30歲的莫星就是儲蓄大軍中的一位年輕人。如果用“0”來標注大多數人存款的起點，那么莫星的位置在“負6萬元”。

她花了近2年時間，才在去年還清全部負債，其間，她換了3份工作。

“你永遠不知道未來會發生什么，攢錢真的很重要。”2022年5月10日，當莫星還清負債后，她在社交媒體上發帖留念。

這筆負債最初發生在莫星大學畢業前。那時，忙于秋招實習的莫星不好意思向父母開口借錢，用助學貸款和從“借唄”借出的錢租房、購物等。2019年11月，沒找到滿意工作的莫星選擇買入一項2.5萬元的“保offer計劃”課程，“豁出去也要試一試”，這筆錢成為負債中的大頭。

后來，莫星入職了上海一家銀行的信貸部門，這份工作的收入大部分和業績提成掛鉤，她覺得自己“初入社會又人生地不熟”，可能很難完成任務，每月5000多元的基本工資更讓她覺得還清負債遙遙無期。此時，她的貸款本金加利息已累積到了6萬元。

2021年6月，莫星跳槽到一家房地產中介公司，保證了每月至少1萬元的收入。可是，市場的變化令她始料不及。到了10月，公司開始裁員，還沒轉正的她終是沒躲過去。

“現在想想，如果當時不是被那6萬元困擾，就不會只計較收入，忽略了銀行那份工作長遠來看的好處。”莫星意識到工作穩定和福利保障的重要性。

她把所有的東西重新分門別類整理出清單，不是必需品就絕不購買，為了防止自己抵不住誘惑，她還卸載了購物App，“沒有了就不會刷了，不刷就不會心動”。在還清欠款后，莫星還注銷了信用卡和“花唄”，她決定“不超前消費，只用余額來生活”。

在房地產公司工作的張小雨也開始學會精打細算生活。2020年年初，她和老公在杭州買了房，那一年，她還當上了媽媽。背著貸款和養娃“兩座大山”，她覺得任何風險都是不可承受的。

張小雨的老公在一家互聯網公司工作，一家的收入大部分系于老公的工作。這幾年的行業內一些公司在裁員，讓她更沒有安全感，想要有更多的存款。“會擔心第二天醒來老公收到裁員通知，然后就反復查看存款上的數字，盤算能維持幾個月的開銷，可以給自己多久的緩沖期。”

這些行為的背后共同指向近些年居民的行為邏輯——風險厭惡。在經濟學界，有學者甚至用“超額儲蓄”來形容如今中國的高額儲蓄現象。

中國人民大學研究生院常務副院長陳彥斌認為，2022年出現的居民“超額儲蓄”現象，主要源于居民消費意愿下降導致的儲蓄被動上升。他向中青報·中青網記者提到了三方面原因，包括在疫情的沖擊下，線下消費場景受到較大程度的制約；受房地產市場景氣度下滑以及銀行理財產品收益下降等因素影響，居民部門減少了購房和理財等投資性支出，從而進一步增加了儲蓄規模。

但最重要的是，“受疫情等因素影響，居民收入不確定性增加，對未來經濟走勢的預期轉弱，從而導致預防性儲蓄上升并引發‘超額儲蓄’。”這位學者表示。

“超額儲蓄”能否轉化為消費

如果拉長時間線來看，“超額儲蓄”的狀況或許有更深層的原因。

招聯金融首席研究員董希淼表示，我國居民長期以來有著較為強烈的儲蓄習慣，老百姓愛存錢，儲蓄率一直相對較高，居民存款占人民幣存款的比例在1995年第三季度達到最高的60.4%。但隨著國民經濟快速發展、居民投資理財意識增強、金融產品供給豐富，居民儲蓄意愿有所下降，2017年年底居民存款占人民幣存款的比例下降到39.2%。

2018年成了一個轉折點，此后國人的儲蓄率又開始回升，到2022年一季度已經達到45.4%。董希淼認為，這表明居民存款快速增長和占比提高初步呈現長期化趨勢。

陳彥斌表示，這幾年居民儲蓄意愿增強是疫情沖擊等階段性原因和收入分配結構失衡等深層次原因共同作用的結果，完善收入分配制度，扭轉收入分配失衡的局面，切實提高中低收入群體的收入水平至關重要。

針對“超額儲蓄”現象，不少學者建議要把“超額儲蓄”有效轉化為消費。經濟學家、萬博新經濟研究院院長滕泰對此表示，“中國的消費不振，不能光惦記老百姓的錢”。

他列出了一組數據：2022年，中國的國內生產總值（GDP）為121.02萬億元，全國居民人均可支配收入是36883元，那么全國居民的可支配收入總額在52萬億元左右，占GDP比重為43%。“這個比例在美國是80%以上、印度、越南等發展中國家也超過70%，即使是歐洲很多高福利國家也在65%左右，中國的消費不振，核心原因是居民收入增速在放緩，居民收入占GDP的比重過低。”

“促消費關鍵要從收入端發力，提高居民可支配收入，讓大家有錢可花。”滕泰說。

事實上，很多年輕人的消費觀也證明了這一點。如果說老一輩的人攢錢是在為未來做打算，那很多90后、00后攢錢很大程度上只是為了將來能更好地花錢。他們將不同的“無痛攢錢”方式命名為“公主存錢法”“365天存錢法”“木魚存錢法”……存夠了一定金額后再去消費。

“存錢需要一種儀式感。”在醫藥行業工作的白雯欣今年計劃存款5萬元，她制作了一個“存錢計劃（2023）”電子表格，分設了36單存錢計劃、52周存款。

每個月工資到賬后，白雯欣先拿出3000元，分別以一年期、兩年期、三年期各存入銀行1000元，記錄存入時間和到期時間，一年存入定期3.6萬元，剩下的1.4萬元，用“52周存錢法”，方法很簡單：一年52周，每周遞存10元。第1周存10元，第2周存20元……到第52周存520元。堅持一年，她就能攢下13780元。

存款上的數字，對白雯欣來說意味著成長。“我現在是在過日子，而不是小孩子了”，在她看來，有計劃的生活才是過日子，存錢，就是在經濟方面的計劃。

為了更好地經營自己的生活，張小雨也在琢磨如何把日子過得“又好又省”。她幾乎已經不去實體店買衣服，家里的用品也多是網購，有些不急需的商品，她會等到店家搞促銷的日子再一起買。去年“雙11”前，她提前一個多月就開始挑選商品，多方比價，算好優惠券疊加，連付款方式的優惠都考慮得清清楚楚。

今年春節前，莫星實現了自己的第一個5萬元存款目標。過年期間，她用這筆錢給父母安排了婚紗照拍攝和全身體檢，一個假期下來，她的余額又回到4位數。但能讓父母開心，她一點也不覺得心疼，“都是該花的，而且能用我存下的錢，其實挺有成就感的。”

（為保護受訪者隱私，莫星、張小雨、白雯欣為化名）