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個人養老金基金Y份額正式上線,首批129只產品怎么選?

澎湃新聞記者 葛佳
2022-11-26 08:50
來源:澎湃新聞
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個人養老金基金Y份額時代開啟。

11月25日,多家基金公司發布旗下養老基金Y類份額自11月25日起開放日常申購和定期定額投資業務的公告。投資者可以通過個人養老金賬戶進行申購。

而據證監會11月18日發布的首批個人養老金基金名錄,易方達基金、廣發基金等40家基金公司的共計129只基金產品入選基金名錄。隨后,129只養老目標基金陸續增設Y類份額。

Y類份額是針對個人養老金投資基金業務單獨設立的份額類別,可以通過個人養老金資金賬戶購買并享受一定的管理費率、托管費率優惠,多數產品的Y類基金份額費率相比普通份額“打了五折”。

那么,參與個人養老金基金投資該如何開立賬戶?稅收優惠究竟有多少?129只產品又該如何選擇?澎湃新聞對此進行了梳理。

三步完成賬戶開立和資金繳納

個人養老金基金投資需開立兩個賬戶:個人養老金賬戶+個人養老金資金賬戶。兩個賬戶是唯一且相互對應。因此,第一步是要確定個人養老金的兩個賬戶。

具體來看,在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區,可以通過國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社??ā⒄粕?2333APP等全國統一線上服務入口或者商業銀行等渠道開立個人養老金賬戶。

成功開通個人養老金賬戶后,第二步便是繳費,目前年度繳存上限為1.2萬元,可以一次也可以分批,當年的額度必須當年使用,不能跨年累計。一旦向該賬戶繳費,該賬戶資金,除了出國或者完全喪失勞動能力等特殊情況下也可以領取外,只能封閉運行到退休才能領取。通過封閉運作,將零散的、短期的資金轉變為長線的、穩定的配置資金。基本完成了第一步的準備工作。

第三步則是到了個人養老金投資基金的部分。個人養老金資金賬戶內的資金可以用于購買個人養老儲蓄、理財產品、保險、公募基金等金融產品,從而享受遞延納稅優惠政策。如果選擇購買公募基金產品,則需要開通個人養老金專屬基金賬戶,并綁定個人養老金資金賬戶。需要特別說明的是,該賬戶與原有基金賬戶不通用。

稅收優惠究竟有多少?

對于全新的個人養老金時代,“遞延納稅優惠政策”究竟能幫助自己節省多少錢是大家最關心的事。

具體來看,每人每年最多可抵扣1.2萬元;同時,投資收益暫不征稅;在領取環節,領取的個人養老金不并入綜合所得,單獨按照最低檔3%的稅率計算繳納個人所得稅。

中歐財富投顧近期做過測算,發現如果個人投資者年收入在9.6萬元~20.4萬元之間,每年最多實際省稅840元;年收入在20.4萬元~36萬元,每年最多可實際省稅2040元;年收入在36萬元~48萬元,每年最多實際省稅2640元;年收入在48萬元~72萬元,每年最多實際省稅3240元;年收入在72萬元~102萬元,每年最多實際省稅3840元;年收入在102萬元以上,每年最多實際省稅5040元。

數據來源:中歐財富投顧

假設如果每年繳納1.2萬元個人養老金用于投資相應產品,連續繳納30年,如果平均年化收益率為3%,則稅后到期本息總收益為57.04萬元。但若疊加時間的復利效應,如果平均年化收益率能達到12%,則36萬元變成314.67萬元。

數據來源:中歐財富投顧

Y份額產品怎么選?目標日期or風險?

單從個人養老金基金的數量來看,可謂選擇十分豐富,但這也令選擇難度加大。

對于產品的挑選,首先需要投資者根據自身需求來進行選擇。

易方達基金建議,在養老投資中,投資者根據自身特點及需求選擇合適的產品,更能細水長流。

目前養老目標基金分為目標風險、目標日期兩大策略:

目標風險策略是根據特定的風險定位來決定各類型資產的配置比例,通??煞譃榉e極型、平衡型和穩健型,權益投資比例分別不超過80%、60%、30%等。

易方達基金建議,若對于自己的風險偏好有清晰的認知,可以根據自身風險偏好和風險承受能力,選擇與之匹配的目標風險基金。

目標日期策略則是以投資者退休日期為目標,根據不同生命階段風險承受能力進行投資配置的基金。它假定投資者隨著年齡增長,風險承受能力逐漸下降,因此會隨著所設定目標日期的臨近,逐步降低高風險資產的配置比例。

易方達基金建議,如果是投資小白或想更省心的投資者,可以根據自己的退休日期,選擇日期相對應的目標日期基金。

實力較強的基金管理人同樣重要

由于個人養老金基金投資是一個超長的過程,而在此期間基金經理更換的概率很高,因此選擇目前實力較強的基金管理人也十分重要。

據光大證券梳理,首批40家基金公司的129只產品原有份額在成立年限、過往風險收益特征、規模體量等因素具備較大的差異性。

單從數量上看,華夏基金、匯添富基金、南方基金、嘉實基金、易方達基金旗下入選產品數量相對較多,分別入選9只、8只、8只、7只、7只產品。

從入選產品原有份額總規模來看,交銀施羅德基金、興證全球基金、匯添富基金、南方基金、浦銀安盛基金入選產品的規模合計分別為164.04億元、80.55億元、76.28億元、64.92億元、46.22億元。

從入選產品原有份額此前的年化收益來看,據光大證券統計,截至2022年11月18日,成立以來年化收益率超過10%的有:華夏養老2045三年A、匯添富養老2040五年A、嘉實養老2050五年A、嘉實養老2040五年A、南方養老2035三年A、中歐預見養老2035三年A、中歐預見養老2050五年A,年化收益率分別為13.03%、10.45%、12.31%、10.35%、11.03%、11.25%、10.67%。

此外,有45只產品成立以來年化收益為負,占到129只產品的逾三成,其中年化收益率超過-10%的產品有2只,分別是:民生加銀泰康養老目標日期2040三年持有A、泰康福澤積極養老目標五年持有A,年化收益率分別為-12.45%和-12.73%。

    責任編輯:孫扶
    圖片編輯:沈軻
    校對:張亮亮
    澎湃新聞報料:021-962866
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