護理員推著老人到戶外呼吸新鮮空氣、曬太陽。人民視覺  資料圖

9月9日，中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院聯合發布《中國商業護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》報告（下稱報告）。

報告指出，長期護理服務保障的關鍵挑戰之一是失能老人的長期護理需求和可得資金保障之間的差距持續上升。

報告顯示，2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口約為9217億元，約相當于長期護理服務保障需求的65%。從資金結構上看，家庭支出是目前失能老人家庭支持其護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%；社保長護險占可用資金的約3%。

報告稱，隨著中國人口結構的趨勢性變化和居民生活水平的提升，預計長期護理服務需求將在2030年達到3.1萬億元，并在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。在基準假設下，社保長護險的持續發展將緩慢提升護理服務保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%；長期護理服務保障缺口將在2030年和2040年分別達1.9萬億元和3.8萬億元。

同時，情景分析發現，如果社保長護險得以快速發展，將有助于提升整體護理服務保障。盡管如此， 失能老人家庭仍將面臨嚴峻的財務壓力和保障不足的問題。 因此，提升全社會的長期護理服務保障是一個嚴峻且艱巨的挑戰。社會各方需要形成合力，探索建立多方責任共擔、可持續的長期護理解決方案。

報告認為，國際經驗表明，社會性護理保險與商業保險的協同發展是提升整體保障水平的發展方向。未來，為了應對我國人口老齡化進程加速、家庭結構變化等挑戰，也為了緩解社保基金的支出壓力，商業護理保險可以在加強老年人失能風險保障、提升服務水平、滿足人民群眾多層次多元化服務需求等方面發揮更重要的作用，迎來更大的發展機遇。

報告也對促進商業護理保險發展、提升護理服務保障水平提出了建議。在頂層制度方面，建議明確商業護理險在長期護理保險機制中的市場定位，推動建立多層次護理保障體系。在行業發展環境方面，建議加快完善行業基礎設施建設，加強對老年護理服務需求的研究，建立健全行業數據庫、規范護理服務標準和評級體系。在保險保障能力建設方面，建議加快探索混合型保障產品，利用科技手段和互聯網渠道推動保障產品與護理康養服務產業的融合發展，積極探索保險產品與業務創新，不斷改進和完善護理保險供給方式，促進商業保險模式的加速發展。在服務能力發展方面，建議建立以老年人健康為核心的服務體系，通過積極的預防和健康管理手段降低失能風險，減少護理服務成本。