8月1日，有銀行發(fā)布公告稱，將于11月1日起，對(duì)個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。公告一經(jīng)發(fā)出，便引發(fā)市場(chǎng)熱議。

很多人應(yīng)該都聽說過逾期還款要繳滯納金，而提前還款要交補(bǔ)償金，或者說違約金，這在大眾認(rèn)知里確實(shí)算是新鮮事，也讓不少網(wǎng)友感到很難接受。最新消息是，相關(guān)銀行已經(jīng)撤下了公告。不過，對(duì)于銀行收取提前還款補(bǔ)償金到底該怎么看，還需要從合規(guī)性和道義角度進(jìn)行分析。

銀行之所以要對(duì)提前還款客戶收取補(bǔ)償金，說到底還是為了最大程度上“止損”。房貸、消費(fèi)貸一直是銀行最優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)，因此，雖然說提前還款從理論上可以充實(shí)銀行的資金庫，但實(shí)際上可能傷及銀行的潛在收益。換句話說，銀行其實(shí)是希望房貸的期限越長(zhǎng)越好，這個(gè)可能與大家的樸素觀念存在沖突，但的確是事實(shí)。

尤其是在當(dāng)前貸款利率下調(diào)，房貸增速回落的情況下，大部分銀行都有更大動(dòng)力去穩(wěn)住既有的存量房貸業(yè)務(wù)，因?yàn)樗苯右馕吨Ｕ闲苑浅８叩氖找妗Ｋ裕谝欢ǔ潭壬险f，個(gè)別銀行要求收取提前還款補(bǔ)償金，可能并不是想賺這筆錢，而是通過增加提前還款的成本，去盡量減少提前還款的行為。因此，個(gè)別銀行收取提前還款補(bǔ)償金，也可理解為是一種抵御潛在收益下滑的防御性舉措。

那么，銀行的操作合規(guī)嗎？這個(gè)要視具體情況來定。如果說提前還款收取補(bǔ)償金，或者說違約金，在貸款合同中事先予以了約定，那按照合同來執(zhí)行，在法理上是完全站得住腳的。如果超出合同范疇，銀行單方面宣布提前還款收取補(bǔ)償金，則當(dāng)然在道義和法理上都說不過去。

但是，現(xiàn)實(shí)情況更為復(fù)雜。很多人可能都忽視的一點(diǎn)是，不少銀行在消費(fèi)貸和按揭貸的貸款合同上，確實(shí)都預(yù)留了提前還款補(bǔ)償金的條款。大家之所以對(duì)此不甚了解，或者說沒有“痛感”，是因?yàn)樵谶^去絕大多數(shù)情況下，大部分銀行都未真正執(zhí)行該條款，而是予以實(shí)際上的減免。但現(xiàn)在，隨著房貸增速下滑，部分銀行可能就沒那么“大度”了。

根據(jù)涉事銀行發(fā)布的通告，關(guān)于提前還款的補(bǔ)償金收取標(biāo)準(zhǔn)，在過去就是存在的，這一次實(shí)際是調(diào)整。比如，之前的標(biāo)準(zhǔn)是，每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次才開始收取。而調(diào)整后，則要求“提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)”。也就是說，特定范圍內(nèi)的提前還款都需繳納補(bǔ)償金，不再享有每年“一免”的政策。

當(dāng)然，通告也開了一個(gè)“縫隙”——在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。也就是說，即便是調(diào)整后，各地銀行依然可以進(jìn)行優(yōu)惠減免。說白了，對(duì)客戶提前還款到底要不要減免，其實(shí)很大程度上取決于銀行的實(shí)際操作。目前，涉事銀行已經(jīng)刪除了公告。可見，對(duì)于到底要不要對(duì)提前還貸收取補(bǔ)償金，銀行方面會(huì)做更慎重的考慮，廣大用戶也不必過于擔(dān)心。

當(dāng)然，上述分析是建立在合規(guī)性的基礎(chǔ)上。關(guān)于提前還款要不要收取補(bǔ)償金，還涉及道義層面。眾所周知，對(duì)提前還款收取補(bǔ)償金，實(shí)際是間接增加個(gè)人貸款的成本，這一點(diǎn)可能會(huì)影響到百姓的日常生活。盡管各銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中也會(huì)遇到種種困難，但可以考慮的盈利方式有很多，非要在提前還款補(bǔ)償金上和用戶“斤斤計(jì)較”，似乎也值得商榷。

要知道，在中國(guó)傳統(tǒng)文化中，提前償還借款恰恰是一種符合誠(chéng)信原則的行為。收取補(bǔ)償金，盡管可以給銀行方面帶來一定的保障和收益，也有一定的合理性，但具體到實(shí)操層面，還應(yīng)該從長(zhǎng)計(jì)議。