近日，據銀保監會寧波銀保監局公布行政處罰信息，寧波銀行股份有限公司（以下簡稱“寧波銀行”）因薪酬管理不到位、關聯交易管理不規范、綠色信貸政策執行不到位、授信管理不審慎、資金用途管控不嚴、貸款風險分類不準確、票據業務管控不嚴、非現場統計數據差錯等“八宗罪”被罰款270萬元，做出處罰決定的日期為2022年4月21日。

新經濟觀察團統計發現，這已經是寧波銀行4月份第三次被罰，年內第四次被罰。同樣在2020年，寧波銀行也是頻接罰單。而作為城商行中的“好學生”，寧波銀行近年來業績表現亮眼，但罰單也暴露了部分管理漏洞，備受關注的個人貸款業務風險也在增加。

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“好學生”成罰單常客，2021年被罰五次

寧波銀保監局官網顯示，4月11日一天，寧波銀行就接到兩張罰單。一張罰單顯示，因代理保險銷售不規范，寧波銀行被罰款30萬元。另一張則顯示，寧波銀行因信貸資金違規流入房地產領域、違規向土地儲備項目提供融資、非標投資業務資金支用審核不到位、房地產貸款授信管理不到位，被罰款220萬元。也就是說，僅4月份，寧波銀行已經被罰520萬元。

在2月15日，寧波銀行深圳分行還因貸款“三查”不盡職、貸款資金被挪用，被銀保監會深圳監管局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，罰款40萬元。

新經濟觀察團統計發現，寧波銀行近兩年已成為罰單“常客”，2021年至少被罰五次。

新經濟觀察團根據公開資料整理

公開資料顯示，寧波銀行成立于1997年4月10日，是國內首家在深交所掛牌上市的城商行。上市十多年來，無論在業績和二級市場表現上，寧波銀行都是當之無愧的“好學生”。

業績方面，據寧波銀行2021年報，公司總資產20156億元，較上年末增長23.90%；各項存款10528.87億元，較上年末增長13.80%；各項貸款8627.09億元，比上年末增長25.45%；實現營業收入527.74億元，同比增長28.37%，實現歸屬于母公司股東的凈利潤195.46億元，同比增長29.87%。從總資產上看，與北京銀行、上海銀行和江蘇銀行同屬第一梯隊。

二級市場表現來看，截至發稿前，寧波銀行市凈率達到1.72倍，遠高于杭州銀行的1.19、南京銀行的1.03、北京銀行的0.44、上海銀行0.49和江蘇銀行的0.70。股價方面，與2020年4月30日的收盤價24.59元相比，漲至如今的35.15元，漲幅42.9%。

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個人消費貸余額2198億，個人貸款不良率攀升

但如硬幣的正反面，多張罰單也反映出飛速發展的寧波銀行存在的管理隱患：信用卡業務、貸款資金管理不善、貸款資金違規流入房市等違規內容，幾乎都指向了個人住房貸款、個人消費貸款等貸款業務上。而寧波銀行近年來也因個人消費貸款迅速增長而被業內關注。

寧波銀行年報顯示，截至 2021 年末，其個人貸款總額 3331.28 億元，較上年末增長 27.32%。其中，同期個人消費貸款余額為2198.47億，在總貸款規模中占比25.47%，而個體經營貸款僅為8.81%、個人住房貸款則為4.33%。個人消費貸款占個人貸款總額的比例下降至65.99%。

而在近幾年，寧波銀行持續發力消費貸業務，2017年之前，上述比例多年保持在90%左右。2018年至2020年，寧波銀行個人消費貸款余額分別為1149.75億元、1418.71億元、1783.78億元，逐年增長，但占個人貸款總額的比重開始下降，分別為83.88%、78.95%和68.17%。

這一方面意味著，寧波銀行的消費貸業務已進入較為穩定的發展階段。一直在謀求的消費金融牌照也將落下帷幕。去年12月底，寧波銀行發布公告稱以10.91億元受讓華融消費金融70%的股權。目前，收購華融消金股權事宜已提交監管機構審核，尚待核準之中。

但另一方面，消費貸快速發展的隱患在持續暴露。截至 2021 年末，寧波銀行不良貸款余額 66.19 億元，不良貸款率為0.77%，較上年末下降 0.02 百分點，長期處于低位。不過，從近三年數據可以發現，寧波銀行個人貸款的不良余額在持續增加，2021年比2020年增長18.07億元，超過2019年全年，達到41.23億元；同期，不良率也大幅上升至1.24%，過去兩年均低于1%；在總不良貸款余額的占比也逐漸增加，由40%左右飆升至62.3%。

寧波銀行不良貸款情況表 新經濟觀察團據寧波銀行年報整理

與此同時，寧波銀行的通過法律途徑解決金融借貸合同糾紛的案例在迅速增加。企查查顯示，前者涉及司法案件15953，其中金融借貸合同糾紛達到14063個，占比超過88%。2020年司法案件數量開始飆升，從2019年的639個飆升至4128個，2020年翻番至8321個，2021年為2551個，這也與個人貸款不良率的上升相吻合。

而這些司法案件也顯示，寧波銀行對個人用戶重復放貸的問題較為突出。《寧波銀行股份有限公司與牛國華金融借款合同糾紛的案件》顯示，原告寧波銀行于2020年8月22日起五次向被告發放貸款，本金共計123200元，約定借款利率均為年利率13%，逾期利率均為年利率19.5%。《寧波銀行股份有限公司與朱文思金融借款合同糾紛的案件》顯示，原告寧波銀行于2020年8月31日起六次向被告發放貸款，本金共計175700元，約定其中第一、二至六筆借款利率分別為年利率11.7%、13%，逾期利率分別為年利率17.55%、19.5%。

當然，寧波銀行也意識到了風險問題，2021年共計提信用及資產減值損失 123.77 億元，同比增長 42.81%。其中，貸款減值損失是公司信用及資產減值損失的最大組成部分。2021 年計提貸款減值損失96.81 億元，同比增長 26.20%，主要是公司貸款規模增長以及提高宏觀審慎補充撥備所致。

寧波銀行在2022 年業務發展規劃中提到，要抓牢風險管理核心，確保平穩運營。面對形勢變化，公司將繼續加強全面風險管理，不斷優化風險管理措施，加快風險管理數字化、智能化應用，持續完善全流程風險管理的各個環節，嚴守不發生大額不良、不發生案件、不發生大的系統故障三大經營底線。

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