【編者按】

作為金融業的絕對主力軍，銀行業保險業的穩健發展事關全局。根據銀保監會近期通報，今年上半年，銀行保險機構案件繼續呈高發態勢，涉及金額495.80億元，共有585名銀行保險機構從業人員被采取強制措施。案發呈現的主要風險和問題包括金融腐敗與業務違法違規交織、中小銀行機構內源性問題突顯、金融科技應用潛藏風險、不良資產處置領域道德風險突出、個人住房貸款詐騙手段翻新、重大保險案件危害大等六類。銀行保險業呈現的金融風險問題源于何處，如何去預防和化解相關風險問題？澎湃新聞逐一探究上述六類風險問題，試圖從中尋找一些答案。

房與百姓生活息息相關，涉房貸款也一直廣受外界關注。

近些年來，銀保監會一直強調，要堅決落實“房住不炒”要求，嚴格執行授信集中度等監管規則，嚴防信貸資金違規流入房地產市場，持續遏制房地產金融化泡沫化。不過，層層嚴守之下，仍有人利用一些“創新”手段試圖突破。

銀保監會近日發布的關于2021年上半年銀行保險機構涉刑案件情況的通報稱，浙江、河南、甘肅、廣西等多地連續出現數十起與個人住房貸款有關的新型外部詐騙案件。作案人利用銀行存在押品管理漏洞多、與不動產登記管理部門之間信息交互不暢通、貸款“三查”制度落實不到位等問題，規避房地產貸款監管，欺詐手段不斷翻新，嚴重影響 “房住不炒”政策落地。

有地方銀保監局人士向澎湃新聞表示，對于上述新型外部詐騙案件，局里做過相關風險的提示，但是屬于內部資料，不宜公開。

也有地方銀保監局直接在官網披露了相關風險提示信息。今年4月，浙江銀保監局在官網發布《誠實守信、按約用款 關于消費貸、經營貸流入房市存在風險的消費提示》稱，少數消費者以個人消費貸款、個人經營貸款、小微企業經營貸款名義辦理貸款，但未嚴格按照約定的用途使用貸款資金，部分貸款資金被違規挪用于購買房產；甚至存在不法社會中介以“包裝貸款”等名義，在消費者實際未經營企業的情況下，鼓動和協助消費者偽造企業經營資料和銀行賬戶流水，用于申請經營貸款的情況。上述情形，不僅違反了相關法律法規，也會對消費者自身造成不利影響。

據浙江銀保監局披露，去年四季度以來，該局已對轄內銀行涉及房地產信貸違規行為實施行政處罰19次，罰款超過1500萬元。

上海銀保監局則開通了經營用途貸款違規流入房地產領域問題舉報咨詢專區，歡迎廣大市民撥打該局舉報咨詢電話提供線索。

銀保監會此次通報共點出了三類問題：一是假借銀行名義，在不動產登記中心對同一房產解抵押后重復申貸，套取信貸資金累計千萬元。二是第三方中介機構組織多名無貸款記錄、征信記錄良好的社會人員集中申貸，利用二手房虛假首付憑證，以“零首付”騙取按揭貸款，同時串通房地產評估公司高估房產交易價值，獲取更多貸款資金。三是擅自改變貸款用途，大量經營性貸款違規流入房市。

一位銀行風險管理部人士告訴澎湃新聞，對于新型房貸詐騙問題，銀行通過加強流程管控、系統控制和疑點監測，防范各種新型房貸詐騙風險和道德風險。比如，通過加強流程控制，明確各部門分工和職責，做好貸款流程劃分，不同部門之間互相制約、職責互相分離，防范業務部門“一手清”。

上述人士表示，職責分離，“獨立”十分重要。抵押辦理和注銷上的獨立，可以防范業務人員自行辦理，保證落實抵押登記手續。獨立的押品價值評估，則能更為合理地評估抵押物價值，防范押品價值虛高。在審批、放款等環節，相互獨立則能更充分、真實地審核客戶資質以及審批資料的完整性和真實性。

在個人購房過程中，往往少不了中介這一環節。也正是因為這一環節的監管失效，一些中介公司才得以利用各種漏洞向客戶大肆宣傳低首付甚至零首付購房。

澎湃新聞查詢中國裁判文書網發現，一起廣東省高級人民法院判決的一起涉及63名購房客戶的合同詐騙、詐騙案較為典型。法院認定，自2016年下半年開始，蘇理貴、蘇林頂等明知佰利通公司經營陷入困境，公司虧損嚴重，資金鏈斷裂，仍指示公司業務員大肆招攬客戶，宣傳可以通過高評高貸以低首付甚至零首付購房。

裁定書顯示，佰利通公司在推銷房產的過程中還存在一房多賣、未取得業主授權推銷房產、承諾能為沒有購房資格的客戶購買深圳房產等欺詐手段。

佰利通公司對業務員許以現金獎勵，鼓勵業務員想方設法收取客戶定金及首付款。公司收取客戶定金和首付款后迅速將資金挪作他用。由于存在定金或首付款被挪用，或高評高貸沒實現，或首付款未湊齊，或未取得房產代售權等情況，因此絕大多數客戶的購房行為難以完成，與佰利通公司簽訂的購房合同無法履行。據法院查明，共有63名客戶因購房被佰利通公司詐騙定金及購房款2648.7233萬元。

廣東省深圳市中級人民法院一審判決蘇林頂犯合同詐騙罪，判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣三百萬元；蘇理貴犯合同詐騙罪，判處有期徒刑十四年，并處罰金人民幣五百萬元。二人不服，向廣東省高級人民法院上訴，最終法院駁回上訴，維持原判。

從一些房貸詐騙案中可以看出，銀行與不動產登記中心、房地產評估公司等機構的聯動稍顯不足?！皩τ谟袟l件的地區，盡量實現系統對接，若抵押物狀態發生異常，及時推送給銀行進行提示；對于無法實現系統直接對接的地區，在貸款發放前，由獨立的部門對抵押物狀態進行查詢核驗，貸后定期查詢抵押物狀態?！鄙鲜鲢y行風險管理部人士強調，要加強行內系統一致性的審核。對于貸款必要條件進行剛性控制，如首付款、抵押率等；按規定做好受托支付，審核貸款資金用途。

在金融領域，金融科技的運用也越發成熟，涉及房貸領域的疑點檢測和排查自然也離不開相關的科技運用。有銀行業人士向澎湃新聞表示，除了做好貸后跟蹤，還要針對各種風險情形，開發問題疑點庫，充分利用行內外大數據做好疑點分析。同時，對資金用途做好監測，發現問題，及時提醒，快速排查，快速定位問題、采取措施。