移動支付網 作者 佘云峰：眾所周知，預付卡按使用范圍的不同，通常可以分為單用途預付卡和多用途預付卡。單用途預付卡由商務部監管，只能在發卡企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品和服務，需要發卡企業在開展業務之日起30日內向各級商務部備案。比如美容卡、沃爾瑪卡等。

而多用途預付卡則由央行監管，可以在發卡機構之外的企業或商戶購買商品或服務，可以跨行業、跨場景、跨法人使用。但多用途預付卡則需要持有央行發行的支付業務許可證，俗稱“支付牌照”。

近年來，隨著移動支付的迅速發展，在二維碼、NFC等創新支付的逐漸普及下，以預付卡為代表各類會員卡逐漸式微，整個行業都在加速演變。

預付卡的現狀和困境

據移動支付網數據庫顯示，截至2021年6月，央行共進行了十批支付牌照的續展，其中關于“預付卡的發行與受理”“預付卡受理”的牌照共144家，而其中能在全國范圍內進行預付卡發行和受理業務的僅有6家。

近年來，隨著市場的發展、監管的趨嚴，預付卡機構的生存環境受到了擠壓，眾多預付卡機構被央行注銷了支付牌照。

據移動支付網了解，截至6月10日，央行共注銷了39張支付牌照，其中有34張包含預付卡牌照，占注銷牌照總數的近9成。無論是主動申請注銷，還是因為違規操作被央行摘牌，都表現出了預付卡市場紅利不在的形勢。

而除了多用途預付卡，單用途預付卡同樣遭遇一樣的市場情況，主要表現在：

一方面，移動支付的逐漸普及，以實體卡為介質的預付卡產業普遍受到了一定的影響。用戶使用預付卡支付方式的習慣被改變，而商家在單用途上也更愿意采用電子會員卡的形式來拓展客戶。

另一方面，監管的趨嚴以及備付金的集中存管，讓多用途預付卡的利潤空間捉襟見肘。原本以沉淀資金為主的預付卡企業不得不尋求互聯網業務轉型，而單純的預付卡公司則面臨著一定的業務發展局限。

最后，無論是單用途還是多用途預付卡都存在著用戶使用體驗上的缺陷，一方面是移動支付的便捷性已經足夠替代卡片，另一方面是預付卡普遍存在著使用范圍上的局限，而且實體卡存在著容易遺失的問題。單用途當然只能用在同一品牌旗下，而多用途預付卡雖然擁有全國性受理能力，但是仍然需要受制于可受理環境的影響，商戶資源仍然比不過如今的二維碼們。

數字人民幣與兩種“預付卡”形式

今年1月，在上海市政協十三屆四次會議專題會議上，上海市政協委員、第一財經研究院院長楊燕青建議，把數字貨幣綜合試點用于城市數字化轉型和智慧城市的場景，一是做預付卡，二是給農民工發工資，三是給環衛志愿者發薪酬，四是做跨境，五是用于治理。

而在6月11日，第十三屆陸家嘴論壇（2021）上，央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，央行目前與指定運營機構共同開發了基本支付功能組件，可以利用智能合約實現時間條件、場景條件、角色條件觸發的條件支付功能，比如說，對于單用途預付卡的資金管理功能，避免出現卷款跑路等風險。

據移動支付網了解，實際上部分運營機構從開始便在構思和探索“預付卡”產品的數字人民幣應用。此前，工行手機銀行的內測數字人民幣錢包中便存在“預付卡”的顯著入口。

那么數字人民幣和“預付卡”到底有哪些可拓展的想象空間呢？

在移動支付網看來，主要可以分為兩個方面來看：

一方面，對于有商戶限定需求的單用途預付卡，數字人民幣的加入更安全和權威。

眾所周知，單用途預付卡等預付消費經常會遇到預付卡服務名不副實、卡內余額不給退、經營者突然“跑路”等情況，而消費者往往維權難。因此，正如穆長春而言，數字人民幣可以實現對于單用途預付卡的資金管理功能，避免出現卷款跑路等風險。

因為，數字人民幣可以加載智能合約，可以利用智能合約實現時間條件、場景條件、角色條件觸發的條件支付功能，因此當錢款從銀行出來之時消費者即可與商戶約定好基于數字人民幣預付卡的可用時間和可用范圍，在可用階段數字人民幣預付卡無法被拒收，還可以添加優惠活動，而當商戶卷款跑路資金未被消費者使用核銷或會觸發智能合約的相關協議，資金或被凍結等。

當然眾所周知，預付卡行業存在著天然的“灰色”地帶，很多企業和商戶都心照不宣地從中獲取一定的利益。盡管目前預付卡行業的預付資金要求專用的存款賬戶，多用途預付卡資金更是集中存管，但要想打破原有的生態仍然并不容易。

另一方面，數字人民幣還可以是一張不受地域場景限制的“預付卡”。

正如上文所述，無論是單用途還是多用途預付卡都存在著用戶使用體驗上的缺陷以及使用場景上的局限。但是實際上，數字人民幣的硬件錢包本身就是一張“預付卡”，而且其屬性決定了它的普適性和通用性。

和單用途、多用途預付卡“先充值后消費”一樣，數字人民幣硬件錢包由于安全性和雙離線的設計考慮，存在著需要預先充值隨后進行消費的特點，而且其本身便是“數字人民幣”的硬件載體，具備法定貨幣的法償性。

這讓數字人民幣的硬件錢包在一定程度上能夠具備代替“預付卡”，尤其是對于一些特定的場景和領域，數字人民幣無法拒收和廣泛可用的特點將能很好地發揮其作用，彌補“預付卡”的地域和場景缺陷。

數字人民幣“預付卡”的發展挑戰

眾所周知，預付卡廣泛存在于一些特定的應用場景，比如美容美發、體育健身等企業的會員卡，又或是個人過節送禮、企業節日發福利的一種形式，一方面能夠達到吸納沉淀資金的目的（盡管目前多用途預付卡備付金已經集中存管了，但是單用途預付卡企業的資質和資金問題仍然不夠完善），另一方面能夠形成資金流動，通過開具其它類目發票的形式，實現避稅等。

近年來，隨著國家對于反洗錢和偷稅漏稅等行為的強力打擊，通過預付卡進行灰黑產的活動已經明顯減少了，這也是預付卡行業逐漸凋零的關鍵點之一。但是通過預付卡用來送禮、企業進行會員服務管理等正常需求仍然有著一定的空間。那么完全可以想象一下數字人民幣代替“預付卡”之后的場景：

比如，消費者可以在某服務企業開立一張數字人民幣的預付卡，通過銀行提供的數字人民幣預付卡服務與企業簽訂數字人民幣預付卡使用合約，規定在有效時間和有效范圍內使用該卡，使用戶的預付資金得到有效保護。甚至可以研究遠程開立預付卡的應用場景。

比如，消費者或者企業可以向銀行采購一定數量的數字人民幣“預付卡”，用來贈予友人或者員工，他們可以拿著這些數字人民幣預付卡在幾乎所有的場景下使用。

再比如，外國人可以通過一定渠道購買一張這樣的數字人民幣“預付卡”，非常方便地在國內使用，便于境外人士短期入境后的移動支付。

前不久，浦發銀行青島分行聯合銀聯發行了專為短期入境外籍人士打造的“旅行通卡”，實際便是一張“預付卡”性質的銀聯卡。而數字人民幣的預付卡未來將能更加方便境外人士使用。

以上場景無論是對于用戶還是企業而言，數字人民幣的預付價值都能得到很好的發揮。產品上的優勢的確存在，但商業模式上的發展挑戰也不可避免。

對于單用途預付卡與數字人民幣的結合，據移動支付網咨詢某銀行人士了解到，運營機構實際上一直在尋找相關的預付場景合作，已經和商務部以及部分大型商戶進行了溝通，但是目前仍然還在探索相關的商業模式，最主要的仍然是整個資金如何流動閉環以及商戶對于方案的接受度。

“要想大型商戶拋棄原有存在利益訴求的預付卡體系，而采用更加透明公開的數字人民幣體系，商戶們的積極性并不高，而且資金如何流轉、錢什么時候到賬這些問題目前也還在探討中。”他表示。

對于數字人民幣本身硬件錢包預付能力的擴展，該銀行人士表示，這也是未來硬件錢包所能體現的能力之一。“但是目前涉及到一個關鍵的問題在于，硬件錢包的成本由誰來承擔。”

“由于目前處于試點階段，產業鏈并不成熟，硬件錢包的成本普遍較高，動輒上百元的成本放在用戶身上顯然不實際，但是無論是對于企業還是銀行而言都會是一筆不小的開支。”他補充道。“所以目前，硬件錢包和數字人民幣的生態需要標準驅動。通過標準規范行業，然后形成市場化的競爭，促進各方來參與其中，從而達到體量和場景上的增長與覆蓋，進而才能反哺到錢包體系、系統建設成本的下降，以利于行業的發展。”

結語

數字人民幣是國家法定貨幣的數字化體現，而預付卡作為支付行業的特色，本質上并不會存在替代關系，不過隨著數字人民幣生態的逐漸發展完善，其功能具備較強的可拓展性，與預付卡的結合必然是未來需要行業共同探索的方向之一。