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從負債百萬到還錢“上岸”，他以債務咨詢師身份接手8000個案例

2021-02-22 16:24

來源：澎湃新聞·澎湃號·湃客

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特約作者 | 秦子梵作者 | 周純子編輯 | 楊布丁

出品 | 棱鏡·騰訊新聞小滿工作室

經授權轉載

編者按：

2020年疫情讓每個人的生活都發生了改變，對于那些靠網絡借貸為生的年輕人來說，疫情更是讓債務危機提前爆發，有關年輕人負債的話題一度沖上熱搜。

本文作者曾經也是其中的一員：因為生意失敗負債100多萬元，為了躲債遠離家鄉淪為“三和大神”。但與其他欠債人不同的是，他通過努力重新“上岸”，并且因為在網上分享自己的流浪及還債經歷，吸引了一大波粉絲；他開始給負債的年輕人做債務咨詢，前后共接手了近8000個案例。

他通過經手案例總結出，賭博和超前消費是讓年輕人債務纏身的兩大原因，網絡貸款的興起在其中起了推波助瀾的作用。借錢容易，還債太難，只有極少數人能靠自己還清貸款。

以下是他的自述，編者反復確認過其真實性：

這是一個聽起來很魔幻，卻又實實在在發生的故事，一個關于小鎮青年夢碎千萬富翁，欠了一屁股債，背井離鄉遠離家人，從身無分文、睡大街、吃剩菜剩飯到逐漸還清債務，再到成為為一大批債務纏身者指明道路的人的故事。

黃粱一夢：從“縣城首富”到負債百萬

大學畢業之后，我拿著大學期間在酒吧做兼職賺的錢，與人合伙在老家一所大學附近開了一家小型清吧。由于這是當地第一家清吧，沒費多大勁我就賺到了人生的第一個30萬。

在常來光顧的客人中，老K對我很是欣賞。一天晚上他告訴我，他手頭上有一個政府的項目，穩賺不賠，問我要不要加入跟著賺一筆，趁著酒勁加年輕氣盛，以及他呈現出來的靠譜與這個絕佳的機會，我立馬點了頭應下來。

后來發生的事情遠遠出乎我的預料，在短短半年內，我30萬的資金滾到了60萬，而且這個雪球還在越滾越大。

看著賬戶里越來越多的余額，我感覺自己就要飄起來了。我開始頻繁地出入各種娛樂場所，由于我出手闊綽大方，經常拿酒吧的消費冠軍，身邊結交了一大批愛喝酒又有點閑錢的各類人士，很快在小縣城里出了名。各種傳言添油加醋，說我資產少說也有七個零，而此時我才二十出頭。

漸漸的，前來打探、攀朋友的人越來越多，大家都很好奇我是怎么從一個窮小子變成有錢人的。對于兄弟，我還是毫無保留地“先富帶動后富”，不少人都跟著在這個投資項目中賺到了錢。有錢賺的消息不脛而走，越來越多的人慕名而來想找到我投資。

到了2015年中旬的時候，我的三十萬本金已經滾到了三百多萬。我決定壓上自己所有的資產，再借一些錢，一步到位賺他個一千萬。不到二十五歲成為千萬富翁這樣的誘惑實在是太大了。

然而好運就止于此。突然有一天，那個項目的聯系人手機關機，怎么也聯系不上了。這個噩耗猶如晴天霹靂，把我整個人都打懵了。我三百多萬的資金全部都投進去了，身上只剩下了兩三萬塊錢。我怎么也不愿意相信，然而接踵而來的催款人讓我不得不接受這個事實。

這一次的投資我不僅僅投入了自己的全部身家，也向當地的一些民間借貸機構借了一部分錢來把雪球滾大，總計100多萬元。不僅僅如此，一些參與投資的朋友也翻了臉，來問我要錢。這些雖然不是我的債務，投資前也說清楚了我不擔保，但是沒了錢的人已經急紅了眼，不管不顧地來家里堵我威脅我。催款人聲勢浩大，甚至用石頭砸門、砸玻璃，家里人不堪其擾，只得搬到了親戚家。

這期間，我也嘗試過做點生意來把欠款還上，但不論我去和哪一家供貨商洽談進貨事宜或者租店鋪，都有人在背后指指點點，說我是不是又想吞別人的錢。這件事只能不了了之。

欠款之后，我99%的朋友都消失了。我很頹廢，只能用酒精麻痹自己的身體和大腦，逃避著現實的壓力。混亂的生活作息和巨大的精神壓力終于壓垮了我。我重病了一場，在醫院一住就是七八天，曾經的朋友一個都沒有出現。臨到繳費的時候我發現自己的錢根本不夠，最后還是父親從單位請了假過來給我繳費。

看到父親疲憊的身影，我終于忍不住哭了一場。這是事情發生之后我第一次落淚。

后來，我和我父母進行了一次徹夜長談。父親試探著問我說要不把家里住的房子賣了來償還債務。這場事情之后，父母一下子也蒼老了許多，我心里真不是滋味。自己賺到的錢沒怎么給父母享受，現在卻要他們把自己辛苦半輩子買下的房子賣了去還債，我實在是接受不了。

當晚我們做了兩個決定：因為每天都有好多人上門討債，我就讓父親暫時先搬到我的外婆家住，并傳出話去說這套房子已經賣掉了以躲避不斷找上門的催債人；我第二個決定是離開家鄉，到北京去闖一闖，賺到錢后把債還上。

闖蕩北京：睡過馬路吃過剩飯，最終還完債務

帶著奶奶給我的1000塊錢，我只身前往北京。

火車票和吃飯花掉了我400塊錢，到北京的那天晚上我兜里只剩下600元不到。北京最便宜的旅店也需要100元一晚，那天晚上我在動車站附近的一家餃子店門口熬了一晚上。

那天晚上我在手機上找了許久，找到了一個北京某腫瘤醫院附近的一個房子，那里居住的幾乎都是病人的家屬，只要50塊錢一天。那個地方非常陰暗潮濕，沒有陽光，房間在地下室，洗手間與衛生間都是公用的。由于實在是太累了，找到房子的當晚，我倒頭就睡，起來已經是第二天下午了。醒來之后我恍惚了很久，過去的一個月就像一場夢，現在夢醒了。

作者在朋友圈記錄當時睡馬路的經歷

由于我有做酒吧的經驗，北京酒吧行業發達，再加上酒吧對打工者往往采用現金結賬，我就專門找酒吧營銷的工作。沒有費很大勁，我在北京某個娛樂場所里面找到了一份訂臺的工作，主要工作內容就是吸引顧客去酒吧喝酒，我按人頭和消費拿提成。

但我工作的酒吧并不提供吃飯住宿。很快，奶奶給我的錢花光了，而酒吧還沒給我結工資，吃飯就成了我最直接需要面對的問題。實在是太餓了，怎么辦？那就只有討飯一條路了。我的辦法是等在小快餐店門口，等他們吃完了走的時候我去把剩下的飯菜吃了填飽肚子。有的時候一天只能吃上一頓剩飯。偶爾運氣比較好，有些客戶會喊著我一起過去喝酒吃飯，我就跟著去蹭點飯。

由于信用的缺失，再加上不想讓父母擔心，我咬著牙沒有找家人要錢，更不敢去貸款。無奈之下，很多個夜晚我都是在一個銀行的ATM取款機中過的夜。眼看天就要涼下來了，天無絕人之路，我幸運地在三里屯附近找到了一間車庫。我去撿了一些紙板在車庫里搭了一個小床，撿了一套防寒服，將就不冷，住的問題解決了。

漸漸地，我的工作穩定了下來，憑借著自己在酒吧行業的經驗，我的收入也有了增加。但是我依然欠著錢，在北京這個偌大的城市，我時常感到孤單。為了能結交一些朋友，也為了能給酒吧招徠一些客戶，我開始把自己的經歷在網上分享出來。有的帖子意外爆紅，吸引到了大量的欠債人群的關注。

這些人多是一些和我一樣經歷著債務危機的人。剛背上債務的人十分迷茫且孤獨，而我正好是一個過來人，很多人都想要找我聊聊。有時候光一天就會有上百個人加我為好友要跟我聊天，還要工作的我完全回復不過來，無奈之下我想到了通過收費來篩選好友。我收的不多，就50塊錢，不限時間不限次數的跟欠債人聊天。

因在知乎上持續分享自己的“上岸”經歷，作者收獲了15萬名粉絲

出于同情或是其他的原因，有不少有一定經濟條件的人來酒吧光顧我的生意，和我喝酒聊天問我這段時間是怎么過來的。說起來這段經歷給我最大的收獲就是：無論在多糟糕的境地下，一定要堅強，不能被自己打敗。只要熬住挺住，未來一定會有轉機的。

到了18年下半年，我逮住了一個機會，靠著以前的人脈和自己在打工過程當中積累的人脈，我做了一些投資，終于還完了債務。這也給更多的欠債人提供了希望。我就把更多的精力轉向了債務咨詢，退出了酒吧行業。

轉型咨詢：8000個案例，賭博和超前消費最多

從2019年的6月份到2020年的6月份這一年中，我接到的咨詢量進入了一個高峰期。沒有工作室，所有的咨詢我都是一個人對接解決的。到目前我一共接手了近8000個案例咨詢。有欠銀行的，有欠私人的，有從網絡貸款的，有的是民間借貸的…… 這其中因為網貸和信用卡欠債的是最多的，做生意創業失敗的還只占少數。

作者在知乎上的付費咨詢數，更多的案例通過微信聊天進行

接觸的人多了之后，我發現賭博和超前消費是讓人債務纏身的兩大原因，而網絡貸款的興起在其中起了推波助瀾的作用。

比起傳統的向親戚朋友借錢，網絡貸款方便快捷，審核寬松，而且不會被人知曉。這一點是非常重要的，在中國的人際關系中，誰向誰借錢，其實誰就欠了誰，有點低一等的感覺，很多人愛面子，不愿意讓親朋好友知道了自己的財務危機或者是消費行為，所以會傾向于選擇簡單快捷、隱私得到保護的網絡貸款。

隨著消費主義的普及，初入社會的年輕人們看到了外面花花世界的紙醉金迷，也不禁想要體驗一把“中產階級”的生活。背上同款的包包，用上同款口紅，仿佛自己就擁有了夢想中的生活。包包很貴要上萬，工資完全不夠，怎么辦？自制力不強的年輕人很容易就被網貸吸引了。一方面是緊緊巴巴的經濟收入，另一方面是大手大腳的超前消費。收支不平衡的雪球越滾越大，終于，危機爆發了。

還有一些人不到南墻不回頭，一個平臺借不出錢后就去找其他的平臺。從一個平臺慢慢蔓延到十個二十個甚至三四十個平臺，一直到最后滾不動了，信用卡也是一張又一張地刷爆。這些錢，用起來有多么瀟灑，還起來就會有多么痛苦。

各式各樣的互聯網平臺會推出不同的借貸廣告和借款方式，什么低利息啊，免息期啊，先付后用啊，都是在引導一大批自制力缺失的人提前消費。很多自以為可以不被網貸困住的年輕人，還是在上車之后就無法停車了，一路前行，直到債務全面爆發。

在接觸的這些人中，有兩個人讓我印象特別深刻。第一個是個河南鄭州的小男孩，20多歲。家中條件很不錯，為他購置了房車。這個孩子迷戀上賭博之后，不停的借錢。因為他本人條件信用都不錯，一通操作下來通過網貸借到了100多萬，但在18年世界杯的時候賭球輸了個精光，出于無奈他賣掉了自己的房車來償還債務。

當時我苦口婆心勸告他不要再碰賭博了，但是他依然不死心，還想著要通過賭博來翻身，把之前輸掉的錢再賺回來。他又通過網貸平臺借了幾十萬，并且又一次輸得血本無歸。最后還是他的家人站出來幫他還清了貸款，我每每想到這個小男孩都覺得可惜。

第二個讓我記憶猶新的是一個單親媽媽，丈夫是做生意的，網貸了70多萬之后在生意場上都賠完了。丈夫因為害怕就跑路了，這個單親媽媽自己帶著女兒，每天沒日沒夜的工作，打好幾份工，終于在2017年到2020年9月這段時間中還清了貸款。

還完最后一筆欠款的那天，她特地找到我說感謝我給了她鼓勵，我也是真心為她感到高興。即使是普通人家，夫妻二人一起工作的情況下，一個家庭一年要攢下20萬何其困難，更何況是這樣一個單身母親，其中吃了多少苦大概也只有她自己知道。

還債太難：只有極少數人靠自己還了錢

大多數欠債的朋友找到我的時候，幾乎都是要崩盤的節奏，很少有人及時止損，主動斷掉貸款，因為他們普遍有一種心態，先把眼前的錢借來用，后面一定能逮住一個很好的機會賺一大筆錢把債務還清。可悲的是，他們低估了賺錢的難度。

我會為這些欠債者提供一些基本的法律知識和債務知識，他們將會面臨怎樣的處罰和前景，綜合分析他們原生家庭的狀態、賺錢能力和性格，結合實際為他們指出一條最合適的道路。

這里必須要說一句，我做債務咨詢這么多年，也跟蹤了大量欠債人的還款狀況，不靠非法方式，不靠父母親人出面，不靠占地拆遷橫財等狀況的，自己辛辛苦苦打工，做生意賺錢還清債務的，寥寥無幾。為什么還債會這么難呢？

首先，是欠債人要面對催收這一關，會干擾他們的正常工作。對于征信出問題的欠債人來說，很多公司不會聘請他們，他們的就業渠道相對狹窄；其次，欠債人的名譽受到了巨大的影響，親朋好友不再信任他們，他們很難獲得創業的初始資金支持或者是其他方面的信任；再次，他們焦慮，惶恐不安，自卑，自責，害怕面對熟人，也不太愛跟陌生人交流，漸漸自閉。

這里面的欠債人心態比較差，他們看不上慢錢，眼中一般盯住了快錢。比如一個人欠債一百萬，你給他一個月一萬塊錢的薪資，他不會很滿意，因為覺得不吃不喝要還完錢，起碼要十年。其實是他們思維固化了，現在拿一萬，不代表以后一直拿一萬，后面有機會拿更高的工資，但他們心態普遍在債務的壓力下顯得浮燥，沉不下心做事兒。

我給欠債人的建議是，他們必須忘記過去的一切，不要想著欠了多少錢，手上有事兒就干著，不要做夢，不要幻想，隨便干點什么，總比什么也不干要好。可是在現實中，很多欠債人的心態崩了，終日無所事事，沉浸在后悔中，啥也不干的人相當多，他們似乎在等待上天掉餡餅。

機遇是留給那些有準備的、正在做事兒的人，而那些癡心妄想、不想辛勤努力的人，往往就此沉淪，背負著債務，越來越多。這時候，他們沉淪的概率是很大的。

我們可以想象一下，一個二十出頭的小男孩小女孩，欠了五六十萬，要在短時間之內把這個錢還完，不然就會影響自己的學業或是事業。他們別無選擇，只能去賺快錢，去一些不光彩的不太合法的一些灰色行業。

就我知道的一些灰色產業里面有大量的人是有欠債背景的，比如我們熟悉的海外的博彩行業，國內的夜場行業，這是對于底層欠債人來說，是相對安全且快速的一條還款途徑。

做債務咨詢這些年來我接觸了太多人，每個背上債務的人都是一樣的迷茫。但是之后的道路卻把人帶向了不同的方向：有的人往父母背后一縮，讓父母幫自己解決；有的人選擇跑路，到一個沒人認識的地方重新生活，甚至不惜拋妻棄子；更有的人把個人征信置之身外，出了任何一個平臺，就去貸錢，平臺上的錢也不還，就靠貸款生活；只有非常少數的人能靠自己努力把錢還上。無論他們一開始出于什么原因借了錢，這些浪子回頭并決心自己承擔的人都值得尊重。

我總結了一下，解決債務問題，有幾個重要步驟：

第一，實事求是認識自己的問題，不要逃避，不要幻想，不要害怕承擔責任，不要害怕被人知道，不要一直想著捂著，可以告訴家人一起想辦法；

第二，一定要調整好自己的心態，不要一直后悔，不要責備自己，不要萎靡不振，要讓自己保持樂觀理性的心態，要對未來充滿信心；

第三，對債務知識和法律法規要有一定的基礎常識，結合實際制定好還款計劃，努力去掙錢，節約開支，開源節流。

到中年，暮然回首，林林種種好比南柯一夢；

想當年，初出茅廬，意氣風發更念前程似錦。

喜榮華正好，恨無常又到；

眼睜睜，把家業故鄉全拋。

金銀本是身外物，何必枉悲傷！

世間富貴來若匆匆，去必無蹤。

勸看官，莫要蒙了心，珍惜眼前人眼前事，人生本就一場夢。